Tjänstepensionen har kommit att bli en av de viktigare delarna av den totala pensionen. Dessutom kan några enkla val göra stor skillnad över tid, inte minst för den som befinner sig mitt i karriären.
Så enkelt höjer du din tjänstepension: "Skillnaden blir enorm"
Det fina med tjänstepensionen är att mycket redan sköts automatiskt. Åtminstone för dig som är anställd. Arbetsgivaren betalar in pengar, ofta enligt kollektivavtal, och sparandet rullar på i bakgrunden.
Det finns dock ett gäng grejer som påverkar tjänstepensionen. Bland annat din lön, hur länge du arbetar, hur pengarna är placerade och vilka avgifter du betalar.
Läs även: Ta ut pensionen redan vid 64 – experten: ”Det är faktiskt ett tips”. Dagens PS
Börja med att logga in
Första steget är enkelt: ta reda på om du har tjänstepension och vad du faktiskt har.
Idag har cirka nio av tio anställda i Sverige tjänstepension, så sannolikheten att du har det är alltså stor.
På minPension.se kan du se din intjänade tjänstepension, vilka bolag som förvaltar pengarna och hur pensionen kan bli vid olika pensionsåldrar. Där syns också om pengarna ligger i fondförsäkring eller traditionell försäkring.
Det här behöver du inte göra varje vecka. Men vid större livsförändringar – till exempel när du byter jobb, får högre lön eller när barnen flyttar ut – kan det vara klokt att se över pensionen.
Nedan listar PS fyra saker du kan göra för att höja din tjänstepension.
Läs också: Krisbilden av svenska pensionärer ifrågasätts: ”Fått 70 000 kr mer”. Dagens PS
1. Gör ett aktivt val
”Det största misstaget är inte att välja fel – utan att inte välja alls. Passivitet är pensionsvärldens dyraste strategi”, säger Säkras pensionsekonom Trifa Chireh till Dagens PS
Om man inte gör ett aktivt val hamnar man automatiskt i traditionell försäkring. Det kan vara tryggt, inte minst då den kommer med ett visst garanterat skydd. Men för personer som har många år kvar till pensionen kan fondförsäkring ge större möjlighet till avkastning.
”De senaste fem åren har fondförsäkring inom de stora kollektivavtalen avkastat 5,4 procentenheter mer per år än traditionell försäkring”, säger Chireh. ”Över ett helt arbetsliv blir skillnaden enorm, ofta hundratusentals till flera miljoner kronor”.
Hon fortsätter:
”För en 30-40-åring är detta i praktiken det mest förödande misstaget. Skillnaden i avkastning ser liten ut på ett år men över ett arbetsliv är det skillnaden mellan att klara sig och att leva riktigt bra som pensionär”.
2. Kolla avgiften
Annat som kan ge dig en lägre tjänstepension än nödvändigt är avgifterna. Om du har placerat din tjänstepension i en fondförsäkring kan du själv välja vilka fonder du vill ha, och då har fondernas avgifter en stor betydelse för hur ditt sparande utvecklas över tid.
”Skillnaden mellan en fond med låg och hög avgift kan i slutändan handla om tiotusentals, eller till och med hundratusentals, kronor i pension”, konstaterar Monica Zettervall på Pensionsmyndigheten.
Ett riktmärke för en billig global aktieindexfond är 0,2 procent i avgift.
Missa inte: FI varnar för höga avgifter i individuella tjänstepensioner. E55
3. Fundera på efterlevandeskyddet
Inom tjänstepensionen finns ett efterlevnadskydd som kallas återbetalningsskydd.
Efterlevandeskydd kan vara viktigt om du har familj som är beroende av din ekonomi. Skyddet betalas ut till din familj, vanligtvis din äkta hälft, registrerade partner eller barn och kan skapa ekonomisk trygghet för dessa.
Men om behovet saknas kan skyddet sänka din egen pension.
Faktum är att en 35-åring som avstår från återbetalningsskyddet fram till sin pensionering kan få 5-14 procent högre pension än om återbetalningsskyddet behållits. Tjänar 35-åringen 35 000 kronor i månaden kan det innebära 2 000 kronor mer i pension i månaden över en period på 20 år.
4. Ta inte ut pengarna för snabbt
Att ta ut tjänstepensionen under kort tid kan ge mer pengar i början – men också ett rejält tapp senare. När uttagsåren är slut kan pensionen minska kraftigt från en månad till en annan.
”För en individ i 55-årsåldern med en genomsnittlig lön i vanligt förekommande yrken skulle pensionen sjunka med runt 25 000 kronor från en månad till en annan om den skulle ta ut hela sin tjänstepension under fem år. Vill man känna en trygghet i sin ekonomi kan det vara klokt att ta livsvarigt uttag. Får man tjänstepension från flera håll kan man välja olika uttag”, menar Swedbanks ekonom Madelén Falkenhäll.
Glöm inte deltiden
Tjänstepensionen påverkas också av hur mycket du arbetar och tjänar. Därför kan deltidsår påverka din framtida pension.
Det betyder inte att alla ska undvika deltid. Men det kan vara bra att veta att lägre inkomst i dag kan ge lägre pension i framtiden.
Små val – stor skillnad
Du behöver inte bli en fullfjädrad pensionsexpert. Men du bör veta om du har tjänstepension, var pengarna finns, hur de är placerade och vilka avgifter du betalar.
Tjänstepensionen sköter mycket själv. Men den som loggar in, jämför och gör medvetna val kan ge sitt framtida jag betydligt bättre förutsättningar.
Läs också: En miljon extra: Så ska du pensionsspara i 40-årsåldern. Dagens PS
