Inför pensionen vill många bli skuldfria. Men är det alltid rätt? En expert säger nej – en annan visar var gränsen går.
Så vet du när skulden blivit för tung – enligt experten
Linn Kolar
Uppdaterad: 30 okt. 2025Publicerad: 30 okt. 2025
ANNONS
Mest läst i kategorin
ANNONS
Svenskarnas skulder fortsätter att öka i snabb takt. Under det andra kvartalet 2025 uppgick hushållens skulder till drygt 5 000 miljarder kronor, enligt Ekonomifakta, nästan lika mycket som hela Sveriges årliga BNP.
Sedan mitten av 1990-talet har skulderna vuxit betydligt snabbare än inkomsterna, och i dag ligger skuldkvoten på 177 procent. Det betyder att hushållens skulder motsvarar nästan dubbelt så mycket som deras disponibla inkomster, och idag tillhör svenska hushåll de mest skuldsatta i världen.
Bakom utvecklingen ligger framför allt stigande bostadspriser och större lån till både boende, konsumtion och studier.
Parallellt har hushållens tillgångar ökat, bland annat till följd av stigande bostadspriser, ett växande pensionssparande och ökade investeringar i aktier och fonder.
Missa inte: Slutade jobba vid 34 – pengarna jobbar åt honom nu. Dagens PS
Skuldfrihet är inte alltid bäst
Samtidigt har många svenskar som mål att bli skuldfria innan pensionen. För flera har det blivit en symbol för trygghet och ett bevis på att man har gjort rätt ekonomiskt.
Men enligt ekonomiskribenten Alexander Piauger, som i sin återkommande spalt Piaugers pengar i Göteborgs-Posten svarar på läsarnas privatekonomiska frågor, behöver skuldfrihet inte alltid vara det mest rationella målet – inte ens inför pensionen.
ANNONS
När en läsare nyligen frågade om alla svenskar borde vara skuldfri vid 65 års ålder, svarade Piauger att det inte finns något egenvärde i att amortera ner sina lån till noll.
”För någon som har både skulder, tillgångar och inkomst finns det inget självändamål i att amortera ner sina lån”, skriver han.
I stället föreslår han en ny tolkning av det gamla uttrycket om skuld och frihet:
”Den som är satt i för stor skuld är inte fri”.
Det viktiga, menar han, är att lånen är hanterbara i relation till tillgångar och inkomster. Den som har en stabil ekonomi och ett rimligt lån behöver inte kämpa för att nå noll skulder till varje pris, pengarna kan i stället användas till att leva eller spara på andra sätt.
Läs också: Tio år efter lånefesten: Nu lever hushållen med baksmälla. Dagens PS
ANNONS
Senaste nytt
Här går smärtgränsen för skuld
Swedbanks privatekonom Arturo Arques håller med om att lån inte behöver vara ett problem i sig, men han menar att det finns en gräns – särskilt när man närmar sig pensionen.
På frågan om man bör vara skuldfri vid pension eller om lån kan vara rimligt även då, svarar han att det beror på situationen. Eftersom inkomsten ofta sjunker med 30–40 procent krävs det för många att anpassa sina kostnader.
ANNONS
Gränsen går, enligt Arques, när boendekostnaderna börjar ta så stor plats att pengarna inte räcker till det nödvändigaste.
“När boendeutgifterna tränger undan andra nödvändiga levnadskostnader och tvingar dig att leva från hand till mun”, skriver han till Dagens PS.
Han framhåller att amorteringar är ett effektivt sätt att minska riskerna – de sänker räntekostnaderna, minskar den totala kreditkostnaden och ökar tryggheten på sikt. Men om lån är bra eller dåligt beror på individens förutsättningar och mål.
För egen del har Arques valt att leva utan lån, något som tagit 40 år. Det har gett honom möjlighet att ta större risker i sitt sparande, med en hög andel aktier.
Han ser samtidigt en tydlig riskgrupp.
“Den snabbast växande gruppen med överskuldsättning hos Kronofogden är äldre kvinnor. Kombinationen låg pension och höga boendeutgifter är orsaken. En sällan god kombination”.
Swedbanks undersökningar visar dock att äldre i stort har en bättre ekonomisk hälsa än yngre. Men för den som redan har små marginaler kan stora lån snabbt bli tunga att bära.
Läs också: Svenskarna badar i skulder: Så blir du skuldfri snabbare. Dagens PS
ANNONS
Få dagens viktigaste nyheter från Dagens PS. Prenumerera på våra nyhetsbrev.
Så ska du tänka om skuld
Arques uppmanar den som känner att lånen blivit betungande att agera i tid. Han rekommenderar att man gör en pensionsprognos, ser över sin budget och planerar för hur ekonomin ska hålla även efter yrkeslivet.
”Gå in på minpension.se och gör en pensionsprognos. Gör sedan en budget och se över dina inkomster, utgifter och sparande. Gör sedan en plan över hur du säkerställer en god ekonomi som pensionär. Är du det minsta tveksam – kontakta din bank”, avslutar Arques.
Läs även: Kvinnor får tusenlappar mindre i pension – varje månad. Dagens PS
Läs mer från Dagens PS - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
Linn Kolar
Nyfiken skribent som bevakar privatekonomi, världen och finans – gärna med fokus på hur det stora påverkar det lilla. Trivs särskilt bra med att skriva tillgängliga och engagerande texter för en bred publik med nyfikenhet på ekonomi och omvärld.
Linn Kolar
Nyfiken skribent som bevakar privatekonomi, världen och finans – gärna med fokus på hur det stora påverkar det lilla. Trivs särskilt bra med att skriva tillgängliga och engagerande texter för en bred publik med nyfikenhet på ekonomi och omvärld.
ANNONS
BLACK WEEKS Spara upp till 54% på Verisure hemlarm
Just nu får du ett riktigt bra pris på Sveriges mest valda hemlarm med brand- och inbrottsskydd. Räkna ut ditt pris och ta del av erbjudandet
Räkna ut ditt pris!
ANNONS
ANNONS
Senaste nytt
ANNONS
ANNONS