Att ta ut pensionen så tidigt som möjligt lockar många. Men att börja vid 64 är ett beslut som kan bli dyrt i längden.
Pensionsmissen vid 64 – kan sänka inkomsten resten av livet
Drygt fyra av tio svenskar vill gå i pension innan 65. Och det är absolut inte omöjligt.
I dag styrs flera åldersgränser i pensionssystemet av riktåldern. Det är en pensionsålder som anpassas efter hur länge vi i genomsnitt väntas leva. Den är inte tvingande – men den styr flera viktiga gränser.
För personer födda 1963 och 1964 är riktåldern 67 år. Det innebär att de tidigast kan ta ut inkomstpension och premiepension från månaden de fyller 64 år.
Men bara för att det går betyder det inte att det alltid är klokt – åtminstone inte ur ett ekonomiskt perspektiv.
”Du riskerar att få lägre pension, högre skatt och ett mindre ekonomiskt utrymme resten av livet”, säger Pensionsmyndighetens Monica Zettervall.
Läs även: Mardrömmen för blivande pensionärer: Misstaget slår mot sparandet. Dagens PS
Pengarna ska räcka längre
Det som många missar är att pensionen inte bara börjar betalas ut tidigare. Den ska också räcka längre.
Den som börjar ta ut pension vid exempelvis 64 – istället för 67 – får pension under fler år. Då ska samma pensionspengar räcka längre. Det innebär i sin tur att pensionen blir lägre varje månad.
I ett exempel från minPension får en person med 34 000 kronor i lön före pensioneringen 22 600 kronor i månaden vid uttag från 64 år. Väntar samma person till 67 år blir pensionen i stället 28 500 kronor i månaden.
Skillnaden blir alltså 5 900 kronor i månaden före skatt.
Missa inte: Pensionärerna har fått 96 000 mer i plånboken: ”Kan unna sig allt”. Dagens PS
Glöm inte skatten
Det är inte bara själva pensionsbeloppet som påverkas. Även skatten kan göra ett tidigt uttag mindre fördelaktigt.
Skatten på pension är ofta högre än på lön, eftersom pension och lön beskattas på olika sätt. Men! För personer födda 1959 sjunker skatten genom ett förhöjt grundavdrag från januari det år de fyller 67. För personer födda 1960 och senare sänks skatten från januari det år de fyller 68.
I ett exempel från Pensionsmyndigheten kan pensionen i plånboken öka med 2 000 kronor i månaden om man väntar med att ta ut pensionen tills den lägre skatten börjat gälla. Exemplet gäller en person som får 22 000 kronor per månad i pension, före skatt.
För den som tar ut pension tidigt kan det alltså innebära flera år med både lägre pension och högre skatt än om man hade väntat.
Måste inte vara allt eller inget
Alla orkar, eller kan, förvisso inte arbeta ända fram till riktåldern. Ett alternativ som kan ge mer i plånboken än att sluta arbeta helt kan då vara att istället jobba deltid samtidigt som man tar ut sin pension.
Då är den största vinsten ofta lönen man får, snarare än att pensionen ökar.
Läs också: Warren Buffett: Det viktigaste i pensionen har inget med pengar att göra. E55
