Att ta sig in på bostadsmarknaden kan snart bli enklare. Samtidigt stramas möjligheterna åt för den som redan äger sitt boende. Här går PS igenom vad förändringarna innebär för din ekonomi.
Så kommer du att påverkas av de nya reglerna för bolån
Dagens PS har skrivit om de nya bolånereglerna förut. Den 1 april ska det bli lättare inte minst för Sveriges unga att ta sig in på bostadsmarknaden.
För vissa innebär det en efterlängtad lättnad. För andra kan det bli en ny ekonomisk utmaning.
”De nya bolånereglerna gör att fler kan köpa en bostad genom ett utökat låneutrymme. Samtidigt innebär de ett större personligt ansvar att hålla belåningen på en nivå som är hållbar över tid”, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Missa inte: För stort sparande kan sänka din pension: ”Förfärligt”. Dagens PS
Lägre kontantinsats
Den kanske mest uppmärksammade förändringen är att bolånetaket höjs från 85 till 90 procent av bostadens värde. Det betyder att kontantinsatsen sänks från 15 till 10 procent.
I slutändan rör det sig om stora summor, konstaterade PS i fjol.
För en bostad på tre miljoner kronor kräver dagens regler en kontantinsats på 450 000 kronor. Med ett höjt bolånetak skulle den minska till 300 000 kronor – en skillnad på 150 000 kronor.
För en etta på 33 kvadratmeter minskar kontantinsatsen med nästan 90 000 kronor i snitt i Sverige och med över 130 000 kronor i Stockholms län, enligt beräkningar från Länsförsäkringar.
Slipper blancolån
I fjol visade en undersökning att var tredje person under 25 tror sig behöva ta ett blancolån för att ha råd med kontantinsatsen.
Det ska de nya reglerna råda bot på.
”Det lägre kontantinsatskravet gör att fler kan köpa sin första bostad utan att behöva ta blancolån, vilket är vanligt bland yngre”, säger Stefan Westerberg.
Det finns dock en baksida med det ökade belåningsutrymmet.
”Om man belånar sig upp till 90 procent räcker det med att bostadspriserna sjunker med 10 procent för att ha ett negativt eget kapital, och då får man svårt att flytta”, säger Westerberg till Dagens Nyheter.
Mindre amortering – men större ansvar
En annan förändring är att det skärpta amorteringskravet tas bort. Tidigare behövde vissa låntagare amortera upp till tre procent av lånet per år, men nu blir två procent max.
”För ett hushåll med 3 miljoner i lån och 3 procent amortering innebär slopandet av det skärpta amorteringskravet en ökad ekonomisk flexibilitet med 2 500 kronor i månaden, eller hela 30 000 kronor mer om året”, säger Felicia Schön, privatekonom på nätbanken Avanza, till Dagens PS.
Det slopade amorteringskravet gör också att bankernas krav på inkomst sjunker.
För en person som vill köpa en etta i Stockholm minskar inkomstkravet med omkring 1 400 kronor i månaden.
Men ”när det extra amorteringskravet försvinner behöver man ta ett större eget ansvar för sin privatekonomi”, konstaterar Westerberg. “Det är viktigt att pengarna inte går till spontanshopping och saker som inte rustar ekonomin på lång sikt”.
Svårare att låna till renovering
Samtidigt som det blir enklare att köpa bostad blir det svårare att låna mer på den i efterhand.
Taket för så kallade tilläggskrediter – alltså när du vill utöka ett befintligt bolån för exempelvis renovering eller underhåll – sänks från 85 procent till 80 procent av bostadens värde. Dessutom begränsas möjligheten att omvärdera bostaden för att få större lån.
”Det gör att det blir svårare att finansiera renoveringar med bolån, särskilt för hushåll med hög belåning”, förklarar Stefan Westerberg.
För den som planerar att renovera kan det därför vara bråttom. Det menar Nordeas bolånechef Pia Tverin.
”Om du behöver utöka lånet till 85 procent så är det dags att agera nu”, säger hon.
Så påverkas du av de nya bolånereglerna
- Du behöver mindre kontantinsats: Bolånetaket höjs till 90 procent – vilket innebär att du bara behöver lägga 10 procent själv.
- Du kan behöva spara mindre: Med lägre kontantinsats minskar behovet av långsiktigt sparande inför ett bostadsköp.
- Det blir lättare att få lån: Det skärpta amorteringskravet tas bort, vilket sänker bankernas inkomstkrav.
- Du kan låna mer – men tar större risk: Högre belåning innebär att din skuld blir större och tar längre tid att betala av.
- Mindre utrymme att låna i efterhand: Gränsen för tilläggslån sänks till 80 procent av bostadens värd, vilket kan göra det svårare att finansiera renoveringar.
Kan göra bostäder dyrare
När fler får tillgång till bostadsmarknaden kan det också påverka priserna. Många tror att dessa kommer att pressas uppåt när de nya reglerna träder i kraft.
Det gäller inte minst på mindre bostäder. När fler förstagångsköpare får möjlighet att köpa bostad kan efterfrågan på mindre lägenheter öka, något som påverkar priserna.
Läs också: Nya EU-regler: Nu slipper du bankernas dolda avgifter. Dagens PS
