Att bo kvar, sälja dyrt och leva gott som pensionär. För många svenskar är bostaden inte bara ett hem – utan en sparbössa. Men den strategin kan slå fel.
Sex av tio ser sin bostad som sparbössa – expert varnar för risker
Många svenskar, inte minst äldre, ser sin bostad som ett pensionssparande.
Ett välbekant resonemang, menar Skandias pensionsekonom Mattias Munter.
”Det är något jag får höra ofta. Jag ställer då alltid motfrågan ”på vilket sätt ser du det som ett pensionssparande”?”, säger han, och fortsätter:
”Är svaret att pensionsnivån kommer att vara lägre än vad månadsinkomsten är idag och att man därför vill skapa marginaler för detta genom låga boendekostnader, så kan det vara en bra plan. Men då kan det vara smart att även se till att ha ett sparande utöver det för att kunna få den pensionsnivå du önskar”.
Om man däremot ser bostaden som en tillgång att leva av som pensionär blir det mer komplicerat.
”Det kräver ju en försäljning eller ny belåning av bostaden för att du ska kunna frigöra kapital att leva för”, säger Munter.
Missa inte: Fyra av tio svenskar kan gå miste om 3 300 kronor – varje månad. Dagens PS
Fler lutar sig mot bostaden
Trots riskerna ser nästan sex av tio sitt boende som en del av pensionssparandet. Det visar en ny undersökning från Länsförsäkringar.
Bland personer i åldern 50-64 år är andelen ännu högre – 63 procent uppger att de i hög eller viss utsträckning ser bostaden som en del av sitt pensionskapital.
Förklaringen är med stor sannolikhet att många i den här åldern har varit med om en lång period av stigande bostadspriser.
Mellan 1993 och 2023 har priserna på villor i Sverige stigit med nästan 430 procent, enligt siffror från SEB.
”Många ägg i samma korg”
Länsförsäkringars privatekonom Stefan Westerberg höjer dock ett varningens finger:
”Att förlita sig på bostaden som pension är att lägga väldigt många ägg i samma korg”, säger han till Dagens Industri. Han fortsätter:
”En bostad är en tillgång där värdet går upp och ned som med allt annat. Historiskt har priserna stigit men det finns ingen garanti för att den utvecklingen fortsätter framöver”.
Dessutom har andra sparformer gått bättre på senare tid.
”De senaste fem åren har det exempelvis varit mer lönsamt att spara i en global indexfond”, säger Westerberg till DI.
Läs även: Stort besked för dig som bor i liten lägenhet – slår historiskt rekord. Dagens PS
Skatten och lånen kan bli en kalldusch
88 procent planerar att sälja bostaden och använda pengarna i pensionen.
Men här finns vissa fallgropar.
Vid en försäljning ska reavinstskatt betalas, vilket minskar vinsten. Har du lån kvar måste de också lösas.
Dessutom är det inte självklart att banken säger ja till ett nytt lån. Dagens PS har tidigare rapporterat om hur personer över 60 år ofta möter hårdare krav från bankerna när de söker bolån.
”Många blir varse att det är lite svårare än vad man hade trott”, konstaterar Westerberg och får medhåll från Mattias Munter.
”Att på förhand veta att man kommer beviljas lån som pensionär är svårt, liksom om man kommer vilja bo mindre och billigare. Att sälja huset och hitta en hyresbostad kan också visa sig svårt”, säger han.
Från miljoner till några tusenlappar i månaden
Ett räkneexempel från SEB visar hur snabbt vinsten kan krympa.
Om en villa säljs för 5,7 miljoner kronor och inköpspris plus renoveringar landar på 2 miljoner, ska 22 procent i skatt betalas på vinsten. Det motsvarar drygt 800 000 kronor.
När mäklararvode och andra kostnader räknas bort återstår omkring 4,8 miljoner kronor. Delas det på två personer handlar det om cirka 2,4 miljoner var.
Väljer paret sedan att köpa en mindre bostadsrätt för i snitt 3,2 miljoner kronor, återstår ungefär 800 000 kronor per person.
Utslaget över ett helt pensionsliv motsvarar det runt 3 300 kronor i månaden.
”Fortfarande ett bra tillskott till pensionen, inte minst med tanke på att det är pengar jag tjänat bara genom att bo. Men inte så pass mycket att det går att leva i överflöd”, konstaterar SEB:s analytiker Amie Berglund. Hon tillägger:
”Räkneexemplet får mig att inse att jag inte borde satsa allt på ett kort, utan att det kan vara bra att se boendet som ett av flera pensionssparanden. Dessutom finns det ingen garanti för att bostadsmarknaden kommer utvecklas på samma sätt under de kommande 30 åren”.
Läs också: Seniorlån och 60 plus: Så frigör du kapital ur bostaden utan att flytta. E55
