Det syns inte alltid på lönebeskedet. Det märks inte när lönen landar på kontot. Men den dag arbetslivet är över kan skillnaden blir mer mer eller mindre enorm. Ja, vi pratar så klart om tjänstepensionen.
Så många svenskar riskerar lägre pension: "5 000 kr varje månad"
Den, tjänstepensionen, alltså, är ju faktiskt din troligtvis viktigaste löneförmån.
Faktum är att tjänstepensionen, inte minst för höginkomsttagare, kan stå för nästan hälften av den totala pensionen.
Omkring 90 procent av alla som arbetar omfattas av tjänstepension, ofta genom kollektivavtal. Men för den som står utanför kan det bli en dyr miss.
Läs även: Ta ut pensionen redan vid 64 – här är personerna som tjänar på det. Dagens PS
Den dolda löneförmånen
2024 konstaterade Minpension att drygt fyra procent av svenskarna helt och hållet saknar tjänstepension i sin pensionsprognos.
Men i takt med att egenföretagandet ökar, inte minst bland unga, kan den andelen öka.
Idag har knappt 7 av 10 egenföretagare ett eget pensionssparande, vilket behövs för att kompensera eftersom egenföretagare saknar tjänstepension.
Slår hårt mot pensionen
Den som saknar tjänstepension har i genomsnitt cirka 25 procent lägre pension i jämförelse med de som har en tjänstepension, enligt beräkningar från Pensionsmyndigheten.
”Tjänstepensionen är din allra viktigaste löneförmån”, säger Swedbanks ekonom Madelén Falkenhäll hos Fryksdalens Sparbank.
”Om din arbetsgivare inte sätter av till tjänstepension bör du försöka få den att göra det eller få rejäl kompensation på lönen så du kan spara motsvarande själv. För en 30-åring som tjänar 35 000 kronor per månad idag kommer det innebära 5 000 kronor skillnad i pension varje månad eller mer om man har arbetat med eller utan avsättning till tjänstepension. Den spelar alltså en mycket stor roll för din ekonomi som pensionär”, fortsätter hon.
Missa inte: Flytta pensionen kan löna sig: ”4 800 kronor mer varje månad”. Dagens PS
Avgifter kan äta upp pensionen ytterligare
Men även den som har tjänstepension kan få en onödigt låg totalpension. Detta gäller inte minst den som har en individuell tjänstepension.
Kollektivavtalade tjänstepensioner har nämligen pressade avgifter genom upphandling, men så är inte fallet med individuella tjänstepensioner.
”Avgifterna i individuell tjänstepension kan kosta hundratusentals kronor under ett arbetsliv. Har du en sådan lösning behöver du vara på din vakt – annars riskerar pengarna att hamna hos förmedlaren i stället för i din pension”, säger Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på FI.
Läs mer här: FI varnar för höga avgifter i individuella tjänstepensioner. E55
Ytterligare tusentals riskerar lägre tjänstepension
Många svenskar riskerar dessutom en lägre tjänstepension eftersom de inte gör något aktivt val.
Faktum är att bara var femte person loggar in för att se över sin tjänstepension. I stället hamnar deras pengar i en så kallad traditionell försäkring, ett ”ickevalsalternativ” med lägre avkastning men visst garanterat skydd.
Hade de istället flyttat sina pengar till en fondförsäkring hade avkastningen, med väldigt stor sannolikhet, blivit högre.
”För en 30-40-åring är detta i praktiken det mest förödande misstaget. Skillnaden i avkastning ser liten ut på ett år men över ett arbetsliv är det skillnaden mellan att klara sig och att leva riktigt bra som pensionär”, har pensionsekonomen Trifa Chireh tidigare förklarat för PS.
Frågan du bör ställa på jobbet
Den viktigaste frågan för dig som är anställd är enkel: betalar min arbetsgivare in tjänstepension?
Om svaret är nej, kan du fråga om arbetsgivaren kan ordna en individuell tjänstepension.
Går inte det behöver du, om ekonomin tillåter, själv kompensera genom eget pensionssparande.
Ett vanligt riktmärke är att spara mellan 4,5 och 6 procent av månadslönen före skatt upp till 52 125 kronor år 2026. Den som tjänar mer än så behöver spara mer.
Läs också: Expertens varning: Gör du inget kan du sabba din pension. Realtid
