Det finns många val du kan göra när det kommer till din tjänstepension. Ett av dem kan höja din pension med upp till 20 procent. Det valet passar dock inte alla.
Så kan du få flera tusen kronor mer i pension: "Upp till 20 procent"
”Det största misstaget är inte att välja fel – utan att inte välja alls. Passivitet är pensionsvärldens dyraste strategi”, sa pensionekonomen Trifa Chireh till PS i mars.
Då handlade det främst om traditionell försäkring vs fondförsäkring. Bland annat kan en 30-årig ingenjör med 50 000 kronor i månadslön, som har kvar hela tjänstepensionen i tradförsäkring, få omkring 37 700 kronor i pension per månad vid 67 års ålder.
Om samma person i stället flyttar halva tjänstepensionen till fondförsäkring stiger pensionen till drygt 54 500 kronor i månaden. En ökning med 16 800 kronor i månaden, alltså.
Men det finns ytterligare tjänstepensionsval som kan påverka din pension. Däribland återbetalningsskyddets vara eller icke vara. Att ta bort skyddet passar dock inte alla.
Skyddet som många glömmer
”Ett vanligt misstag hos de som har tjänstepension är att inte bestämma sig för om man vill att alla inbetalningar ska gå till den egna pensionen eller om man vill använda en del av dem till efterlevandeskydd för familjen”, säger Staffan Ström, pensionsekonom på Alecta, till Dagens PS.
Återbetalningsskydd innebär att pengar i tjänstepensionen kan betalas ut till anhöriga om du dör innan du själv hunnit ta ut dem. Det kan ge ekonomisk trygghet till exempelvis make, maka, sambo eller barn. Utbetalningen sker ofta månadsvis under ett antal år.
Men det finns också en baksida. Den som har återbetalningsskydd får en lägre egen tjänstepension. Orsaken är att man går miste om så kallade arvsvinster – pengar som annars fördelas mellan dem som saknar återbetalningsskydd.
Läs även: Krisbilden av svenska pensionärer ifrågasätts: ”Fått 70 000 kr mer”. Dagens PS
”Kan höja pensionen med upp till 20 procent”
För den som inte har några anhöriga som behöver pengarna kan återbetalningsskyddet bli en onödig broms för den egna pensionen. Det kan till exempel gälla den som lever ensam utan barn, har vuxna barn som klarar sig själva eller en partner med god egen ekonomi.
”Om din familj skulle behöva pengar om det händer dig något behöver du i de flesta fall aktivt lägga till ett återbetalningsskydd eller ett familjeskydd. Men se till att inte ha den sortens skydd när de inte längre behövs”, råder Staffan Ström. ”Genom att ta bort återbetalningsskyddet kan man höja den egna pensionen med upp till 20 procent”.
Han får medhåll från Trifa Chireh:
”Många behåller återbetalningsskydd trots skilsmässa eller efter att barnen flyttat hemifrån, vilket sänker pensionen i onödan. Att ta bort återbetalningsskyddet kan höja pensionen direkt”, säger hon.
Enligt tidigare beräkningar från Länsförsäkringar kan en 35-åring som tjänar 35 000 i månaden öka sin pension med upp till 2 000 kronor i månaden över en period på 20 år, genom att avstå från återbetalningsskyddet.
Missa inte: Framtidsscenario: Du kan tvingas spara 3 800 kr mer per månad. Dagens PS
När skyddet kan vara rätt
Men. Skyddet kan vara aktuellt för den som har anhöriga som är ekonomiskt beroende av en, till exempel barn eller en partner.
Eftersom skyddet innebär att din intjänade tjänstepension betalas ut till din familj om du dör ger det ekonomisk trygghet för dina efterlevande.
Har blivit lättare att se
Många vet inte om de har återbetalningsskydd eller inte. I vissa tjänstepensionsavtal ingår det automatiskt medan det i andra fall måste väljas till.
Numera är det dock lättare att få koll på sitt återbetalningsskydd. Detta efter att minPension, efter intern kritik, lanserat nya funktioner som ska ge spararna bättre koll på just återbetalningsskyddet.
Läs också: Då betalas största delen av ditt arv till främlingar, inte arvingar. E55
