Vägen till ekonomisk frihet behöver inte tas i ett enda jättesprång. En universitetslärare har i stället delat upp resan i sju nivåer – från skuldfri till riktigt gott om pengar.
Här är de 7 stegen till ekonomisk frihet – vilket är du på?
Miguel Marquez började på allvar jaga ekonomisk frihet först vid 38 års ålder.
I dag är han 47, undervisar i franska, spanska och privatekonomi vid ett universitet i Shenzhen i Kina – och har byggt upp en investeringsportfölj på närmare nästan fyra miljoner svenska kronor.
Målet är FIRE, en förkortning för Financial Independence, Retire Early – alltså att bygga upp ett kapital som gör det möjligt att bli ekonomiskt oberoende och, för den som vill, sluta arbeta tidigare.
Men i stället för att stirra sig blind på ett enda avlägset slutmål har han delat upp vägen dit.
”Det är som att spela ett tv-spel”, säger han till Business Insider.
Varje ny nivå innebär lite mer ekonomisk trygghet.
Nivå 1: Bli skuldfri
Första steget är det mest grundläggande: att bli av med skulderna.
Marquez lånade själv pengar en enda gång, under sitt fjärde år på universitetet.
”Jag gillade inte känslan”, säger han.
Sedan dess har han varit skuldfri.
Missa inte: Experten till svenskarna: Se över era fonder – ”förlorat en kvarts miljon”. Dagens PS
Nivå 2: Skaffa ”dra åt helvete-pengar”
Nästa nivå är mer färgstark.
Så kallade ”F-you money” innebär att ha ungefär ett års levnadskostnader sparade. Behöver du exempelvis 25 000 kronor i månaden för att klara dig betyder det en buffert på omkring 300 000 kronor.
Tanken är att du ska kunna lämna ett jobb du vantrivs med eller ta en paus utan att ekonomin rasar.
”Om du har ett jobb du inte gillar kan du säga: ’Jag slutar’. Du kan leta efter ett annat jobb, bli egenföretagare eller göra vad du vill”, säger Marquez.
Nivå 3: Låt pengarna göra jobbet
Vid så kallad Coast Fire har du investerat så mycket att du i princip kan sluta pensionsspara.
Pengarna räcker ännu inte för att leva på här och nu. Men tanken är att kapitalet ska vara tillräckligt stort för att, med hjälp av framtida avkastning och ränta på ränta, växa till den summa du behöver när det väl är dags att gå i pension.
Det innebär att nya inkomster inte längre måste gå till pensionssparande. De kan i stället användas till annat – exempelvis lägre arbetstid, resor eller helt enkelt mer pengar att röra sig med varje månad.
Marquez nådde Coast FI i juni 2024, mindre än två år efter att han flyttat till Kina för sitt nuvarande lärarjobb.
Läs även: Så mycket pengar behöver du ha på kontot – för att maxa lyckan. Dagens PS
Så räknar du ut ditt Coast Fire-mål
- Börja med att räkna ut hur mycket pengar du tror att du behöver som pensionär.
Om du vill kunna leva på 25 000 kronor i månaden motsvarar det 300 000 kronor om året. Med 4-procentsregeln blir ditt fulla FIRE-mål då omkring 7,5 miljoner kronor.
- Nästa steg är att räkna baklänges.
Är du 40 år och vill gå i pension vid 65 har pengarna 25 år på sig att växa. Om du räknar med 5 procents årlig avkastning efter inflation behöver du i det exemplet ha ungefär 2,2 miljoner kronor investerade i dag.
Då kan kapitalet, åtminstone i teorin, växa till 7,5 miljoner kronor utan att du sätter in mer pengar. Det är ditt Coast FI-mål.
Beräkningen bygger dock på antaganden om framtida avkastning och är ingen garanti.
Nivå 4: Halvvägs till FIRE
Nästa steg kallas Flamingo FI.
Då har du sparat ihop ungefär hälften av det kapital som krävs för full ekonomisk frihet. Om ditt FIRE-mål exempelvis är 7,5 miljoner kronor innebär Flamingo FI alltså omkring 3,75 miljoner.
Namnet kommer från tanken att du står på ett ben – ungefär som en flamingo – på vägen mot FIRE.
Missa inte: Din personlighet förändras mer än du tror – kan påverka din förmögenhet. Dagens PS
Nivå 5: Pengarna täcker det viktigaste
Här befinner sig Marquez i dag.
Lean FI innebär att investeringarna räcker till boende, mat och andra nödvändiga utgifter, men lämnar mindre utrymme för lyx.
Hans låga kostnader spelar stor roll. Han bor i subventionerat universitetsboende och uppger att han klarar sina årliga utgifter på bara 30 procent av inkomsten.
Resten kan sparas.
Nivå 6: Full ekonomisk frihet
Den klassiska FIRE-nivån bygger ofta på 4-procentsregeln.
Tumregeln är då att ha sparat omkring 25 gånger sina årliga utgifter. Därefter kan man ta ut ungefär 4 procent av kapitalet första året och justera uttagen för inflation.
Exempel: Om du behöver 20 000 kronor i månaden för att täcka dina levnadskostnader, behöver du ett kapital på cirka 6 miljoner kronor (20 000 × 12 × 25). Vill du istället ha en månadsinkomst på 30 000 kronor, behöver du enligt fyraprocentregeln spara nio miljoner kronor.
Nivå 7: När det finns rejält med marginal
Sista nivån kallas Fat FI.
Här räcker kapitalet inte bara till det nödvändiga, utan också till betydligt mer generös konsumtion.
Marquez själv känner inget större behov av att nå dit.
För honom var den stora upptäckten snarare att ekonomisk frihet inte krävde de enorma summor han först hade föreställt sig.
”Jag trodde att man behövde väldigt mycket pengar för att lösa pengaproblemet. Men när jag började räkna och skriva ner vad jag faktiskt skulle behöva tänkte jag: Vänta lite – det här är möjligt”.
Läs också: Miljoner saknades: Skyllde på glömda pärmar. Realtid
