Den som amorterar och blir en allt säkrare kund borde belönas med lägre bolåneränta. Men en norsk granskning visar det motsatta. Äldre låntagare har lägre skulder och bättre säkerhet – men får ändå betala högre ränta än yngre kunder hos bankerna.
Bankerna mjölkar sina tryggaste bolånekunder – betalar högre ränta med åldern
Dagens PS har berättat om en granskning som avslöjar att bankernas redovisning av sina snitträntor för bolån kan ha varit missvisande i elva år.
Kunder väljer rörlig ränta
Samtidigt har det under sommaren varit massflykt i Sverige till billigare boränta – där kunderna överger bundet.
Låga 2 procent av statliga bolånebanken SBAB:s kunder valde i juni att binda hela eller en del av sina bolån.
98 procent av kunderna valde samtidigt rörlig ränta i juni, vilket kan jämföras med hur det såg ut i mars i år. Då valde 12 procent att binda hela eller en del av sina lån, den högsta andelen sedan 2022.
Grundprincipen för bankernas utlåning är enkel – ju större risk banken tar, desto högre pris ska kunden betala. Men på den norska bolånemarknaden tycks den principen inte alltid gälla.
Granskar bolånen hos bankerna
Finanstilsynet, som är Norges motsvarighet till Finansinspektionen, granskade närmare 12 000 nya bolån hos 25 av landets största banker under hösten 2025. Myndigheten har bland annat jämfört kundernas skuldsättning, belåningsgrad och bolåneränta. Resultatet visar ett tydligt mönster – när kunderna blir äldre sjunker både skuldsättningen och belåningsgraden. De blir med andra ord säkrare kunder för banken.
Men räntan följer inte med nedåt visar resultatet av granskningen som nu är klar.
Räntan stiger med åldern
Tvärtom stiger den genomsnittliga bolåneräntan med kundernas ålder. Låntagare under 35 år betalade i genomsnitt 5,15 procent i ränta när undersökningen genomfördes. För kunder över 65 år var motsvarande ränta 5,34 procent. Samma tendens återkommer genom samtliga åldersgrupper.
Skillnaden på 0,19 procentenheter kan verka liten, men på stora bolån blir den märkbar. På ett lån på tre miljoner kronor motsvarar den omkring 5 700 kronor om året före ränteavdrag.
Det paradoxala är att den äldre kunden normalt innebär en lägre risk. Personen har haft längre tid att amortera och bostaden utgör därmed en bättre säkerhet för banken.
Erbjuder attraktiva räntor
Finanstilsynets undersökning slår inte fast varför sambandet ser ut som det gör. En möjlig förklaring är bankernas kamp om unga kunder. Genom att erbjuda attraktiva räntor tidigt kan banken locka in en kund som sedan kan stanna i årtionden, enligt norska Finansavisen.
Det kan samtidigt slå mot den som varit trogen sin bank länge. Produktpaket, där bolån kombineras med exempelvis sparande, försäkringar och andra banktjänster, kan göra kunder mindre benägna att byta bank. Det kan i sin tur minska konkurrensen.
Resultatet vänder därmed på den traditionella bilden av vem som är bankens dyraste kund. Den som har amorterat under många år, byggt upp ett stort eget kapital i bostaden och minskat bankens risk kan ändå få sämre villkor än en yngre och mer skuldsatt låntagare.
Starkt förhandlingsläge för bankkunden
För bolånekunden finns därför en enkel lärdom – långvarig lojalitet behöver inte löna sig. En låg belåningsgrad ger ett starkt förhandlingsläge, som kunden själv kan behöva använda när man letar bland olika alternativ i bankdjungeln.
Läs även:
Nya bolåneregler: Så stor bostad kan du köpa nu. Dagens PS
Finns tusenlappar att spara på bolånet – men få tar steget. Dagens PS
