Nästan en halv miljon svenskar driver företag. Många av dem pensionssparar också på egen hand. Men det betyder inte att pensionen är tryggad. ”Det är en dold pensionsrisk”, konstaterar privatekonomen.
500 000 svenskar varnas – kan gå miste om miljoner i pension
I maj var 478 900 personer i åldern 15-74 år företagare i Sverige, enligt uppgifter från Ekonomifakta.
För många av dem finns ingen arbetsgivare som automatiskt betalar in tjänstepension. Det ansvaret ligger i stället på företagaren själv.
Problemet är att även den som sparar kan gå miste om stora belopp. Förklaringen är att sparandet inte alltid motsvarar den tjänstepension som en anställd får automatiskt via jobbet.
Läs även: Rika pensionärer – landet där äldre sitter på miljoner. Dagens PS
Kan missa miljoner
Enligt nya beräkningar från Länsförsäkringar kan en 40-årig företagare med 55 000 kronor i månadsinkomst, som sparar 3 procent av inkomsten till pensionen, ändå sakna omkring 860 000 kronor i pensionskapital vid 69 års ålder jämfört med en anställd med samma inkomst och vanlig tjänstepension.
Vid 70 000 kronor i månadsinkomst blir skillnaden ännu större. Då kan pensionsgapet bli drygt 3 miljoner kronor om företagaren sparar 3 procent.
”Många företagare gör rätt i att pensionsspara, men fel i att tro att några procent alltid räcker. Det är en dold pensionsrisk”, säger Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar.
Sparandet kan vara för lågt
För anställda sköts tjänstepensionen och lön automatiskt av arbetsgivaren. Företagare måste i sin tur själva se till att ta ut lön eller överskott som bygger allmän pension, och dessutom kompensera för den tjänstepension de annars går miste om.
Det är här problemet uppstår – många sparar helt enkelt för lite.
Särskilt tydligt blir det vid inkomster över 52 125 kronor i månaden. Över den nivån är tjänstepensionsavsättningen för anställda ofta betydligt högre än vad många företagare kanske räknar med.
”Problemet är att pensionsgapet inte syns i vardagen. Det märks först långt senare, när arbetsinkomsten ska ersättas av pension. Då kan några procentenheter för lite i sparande ha vuxit till hundratusentals kronor eller mer”, säger Stefan Westerberg.
Missa inte: Flytta hit som pensionär – bara 7 procent i skatt. Dagens PS
Risk från två håll
Pensionsfrågan handlar dessutom inte bara om det egna sparandet. Den företagare som tar ut låg lön, eller har lågt överskott, kan också få lägre allmän pension. Bara 47 procent av Sveriges företagare tar ut en marknadsmässig lön eller har ett överskott som bygger pension.
Då blir risken dubbel: för lite intjänande till den allmänna pensionen och för lågt sparande som ersättning för tjänstepensionen.
Enligt Pensionsmyndighetens senaste undersökning känner förvisso 89 procent av företagarna till att de behöver pensionsspara utöver den allmänna pensionen. Ändå har drygt 30 procent inget sådant sparande. Av de som månadssparar uppger 25 procent att de sparar upp till 3 procent av sin lön eller överskott. För lite, alltså.
Företaget räcker inte alltid
Många företagare ser också sitt bolag som en del av pensionen. Det kan vara rimligt, men Länsförsäkringar varnar för att bolaget inte är samma sak som tjänstepension.
Ett företag måste kunna säljas, värderingen måste hålla och det måste finnas en köpare. För mindre företag kan värdet dessutom vara starkt kopplat till ägarens egen arbetsinsats.
”Det är inget fel i att se företaget som en del av pensionen. Men då behöver man också ha en realistisk plan för hur värdet ska bli pengar att leva på. För många företagare är den tryggaste vägen inte antingen företag eller pensionssparande, utan både och”, avslutar Westerberg.
Läs också: Pensionärer kräver 240 miljarder euro tillbaka från staten. E55
