Det har pratats en hel del om sparkontot på senare tid. Det är ett tryggt sparande, förvisso, men kan också ha flera nackdelar om summan är för stor. Så hur mycket ska man egentligen ha?
Sparexperten: Så mycket pengar ska du ha på ditt sparkonto
Sparkontot är tryggt, enkelt och lätt att förstå. Pengarna finns där när bilen går sönder, tandläkarräkningen skenar eller när tvättmaskinen ger upp vid sämsta möjliga tillfälle.
Men tryggheten har, som med mycket annat, en baksida.
För lite pengar på sparkontot är icke att rekommendera. Men ett överfullt sparkonto är inte heller det någon seger.
Läs även: Ekonomi: Dessa svenskar mår sämst just nu. Dagens PS
Följ en enkel tumregel
”Extremerna är tyvärr väldigt vanliga: antingen för lite eller alldeles för mycket. Många saknar buffert helt, medan andra låter stora summor ligga still i åratal”, säger Niklas Laninge, sparpsykolog på Opti, till PS.
Att ha sin buffert på ett sparkonto med fria uttag, och förslagsvis med ränta, är bra. Men överskottet bör jobba, menar han.
”En bra tumregel är 2-3 månadslöner som buffert”, råder Laninge, men menar också att det inte finns någon exakt siffra som passar alla.
”Gränsen går ungefär där pengarna inte längre fyller en funktion”, säger han. ”Det viktiga är inte en exakt siffra, utan att du klarar oväntade utgifter utan att behöva sälja av långsiktiga investeringar i fel läge eller för den delen ta ett dyrt lån”.
Har du 35 000 kronor i månadslön kan du tänka att din buffert bör ligga på minst 100 000 kronor.
Missa inte: Vid vilken ålder ska man börja pensionsspara? Så säger experterna. Dagens PS
Ditt liv avgör storleken
Alla behöver förvisso inte ha en lika stor buffert.
Den som bor billigt, har fast inkomst och få stora utgifter kan klara sig med mindre. Den som har barn, hus, bil eller osäkra inkomster kan behöva mer än de rekommenderade 2-3 månadslönerna.
”Du kan ditt liv bäst så det är en bra idé att verkligen ha koll på exakt hur dyr en oväntad utgift kan bli, där har du hur stor din buffert bör vara”, säger Niklas Laninge.
Därför ska du inte ha för mycket på kontot
Att ha för mycket pengar på sparkontot ”är vanligare än man tror”, menar Laninge.
”Pengar på sparkonto ger låg avkastning och urholkas med tiden av inflation”, förklarar han. ”Har du betydligt mer än din buffert där, tackar du i praktiken nej till långsiktig avkastning”.
Allt blir ju nämligen dyrare med tiden. Om du sätter av pengar för konsumtion så kommer pengarna på sparkontot om en sisådär 10 år ha tappat köpkraft när de väl ska användas.
Läs även: Dessa svenskar blev vinnare på sänkt ISK-skatt. Dagens PS
Då bör pengarna inte ligga på börsen
När bufferten är tillräckligt stor bör alltså resterande pengar investeras, exempelvis via fonder.
Gränsdragningen kan dock vara knepig. En bra tumregel är att pengar som ska användas inom ett till två år bör ligga på ett sparkonto med ränta, medan resterande på ett eller annat sätt bör investeras.
”När jag hör om bostadsköpare som svettas för att börsen är ner eftersom de tänkt köpa en bostad i år börjar jag också svettas. Här är det tal om pengar som ska användas inom 1-2 år, då ska de vara på ett sparkonto med ränta”, konstaterar Laninge.
Spara till bufferten – och framtiden
Han tycker inte heller att man måste vänta med sitt långsiktiga sparande tills bufferten är helt färdig.
I stället föreslår han två automatiska månadssparanden: ett till sparkonto med ränta och ett i fonder.
”Jag hör ofta om många som säger att de ska börja med det långsiktiga först när bufferten är på plats. Eftersom många riskerar att nalla av bufferten då och då, inte minst under sommaren, känner man sig aldrig ”klar” med bufferten. Bättre då att köra två lite mindre parallella sparanden”, avslutar Laninge.
Läs också: Så förlorar svenskarna miljarder på dåligt sparande. Realtid
