Pensionen känns för många avlägsen – tills den plötsligt inte gör det längre. Pensionsexperten Monica Zettervall delar med sig av sina bästa tips för hur du kan påverka din framtida pension.
Experten tipsar: 10 saker som kan höja din pension
Pensionaoron växer i Sverige. Senast i fjol rapporterade PS om en undersökning som visade att framtidstron är rekordlåg. Bara 14 procent tror att framtidens pensionärer kommer att få det bättre än dagens.
Det finns dock mycket att göra som kan påverka pensionen positivt och i förlängningen minska oron.
Pensionsmyndighetens Monica Zettervall delar med sig av tips på hur man kan spara till pensionen, vilka avgifter man bör ha koll på samt hur man väljer rätt risknivå för sparandet.
Tips 1: Så kan du spara
För de flesta består pensionen framför allt av allmän pension och tjänstepension. Ett privat sparande är frivilligt och utgör ofta en mindre del av den totala pensionen. Ett eget sparande kan dock vara extra viktigt för den som saknar tjänstepension eller driver eget företag.
Investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring är kloka sparformer om man vill spara långsiktigt. Där kan man till exempel placera pengar i fonder.
Ett vanligt råd är att välja breda fonder med global spridning. De följer utvecklingen i världsekonomin och gör sparandet mindre beroende av hur enskilda marknader går.
Tips 2: Håll stenkoll på avgifterna
Vill man spara privat är det främst två saker som är avgörande för allt långsiktigt sparande. Dit hör bland annat avgifterna.
Dessa tas ut varje år och minskar effekten av ränta på ränta. Det gör att små procentsatser kan bli stora pengar över tid. Genom att välja billiga indexfonder i stället för aktivt förvaltade fonder sparar du i snitt nästan 1 procent i avgift per år.
Tips 3: Risknivån måste passa livet
Avgörande är också risknivån på sparandet.
Den som har lång tid kvar till pensionen kan ofta ta högre risk, till exempel genom aktiefonder.
Faktum är att en något högre risk i pensionssparandet kan ge över en miljon kronor mer i pension, enligt ett räkneexempel från Skandia.
Tips 4: Se över återbetalningsskyddet
Återbetalningsskydd i tjänstepensionen innebär att de pengar du tjänat in kan betalas ut till dina efterlevande om du dör innan eller under tiden pensionen betalas ut. Det kan ge ekonomisk trygghet för till exempel partner eller barn.
Men skyddet har också en baksida. Den som har återbetalningsskydd går miste om så kallade arvsvinster – pengar som annars fördelas mellan pensionssparare utan skydd. Det innebär att den egna pensionen blir något lägre.
Därför bör du kontrollera om du har återbetalningsskydd och fundera på om det verkligen behövs.
Tips 5: Tänk på att deltidsarbete påverkar pensionen
Att arbeta deltid under en kortare period behöver inte göra någon stor skillnad för pensionen. Men många år med lägre arbetstid kan däremot få konsekvenser. Eftersom pensionen baseras på inkomster genom hela arbetslivet innebär lägre lön också lägre pensionsinbetalningar.
Vid halvtidsarbete under tio år minskar exempelvis pensionen med 9 procent.
Tips 6: Ta reda på vilken riktålder som gäller för dig
Pensionsåldern är inte längre fast. Den styrs i stället av så kallade riktåldrar som justeras i takt med att vi lever längre. Riktåldern påverkar bland annat när du tidigast kan ta ut allmän pension och när du kan få olika delar av pensionssystemets grundskydd.
Ta reda på vilken riktålder som gäller för just dig och se hur olika pensionsåldrar påverkar din framtida pension. Genom att testa olika scenarier kan du få en bättre bild av hur länge du kan eller behöver arbeta.
Tips 7: Så kan kvinnor stärka sin framtida pension
Skillnaden mellan kvinnors och mäns pensioner är fortsatt stor. I genomsnitt får män cirka 27 700 kronor i samlad pension per månad före skatt, medan kvinnor får omkring 20 600 kronor – en skillnad på 26 procent.
För att minska skillnaden kan man bland annat arbeta heltid om det är möjligt, kontrollera att tjänstepension fortsätter betalas in under föräldraledighet och se över efterlevandeskydd och pensionsval.
Tips 8: Skaffa en överblick över hela din pension
Många har pensionspengar från flera olika håll. Förutom den allmänna pensionen kan det finnas tjänstepension från en eller flera arbetsgivare samt ett eget pensionssparande.
Därför räcker det inte att bara titta på det orange kuvertet. Den som vill planera sin pension behöver se hela bilden.
Pensionsmyndigheten rekommenderar att du tar reda på var alla pensionspengar finns och hur stora de är. Med en samlad bild blir det lättare att planera uttaget och undvika obehagliga överraskningar när pensionen väl ska börja betalas ut.
Tips 9: Fundera noga på när påbörjar uttaget
Pensionsmyndigheten råder den som närmar sig pension att tänka igenom när uttaget ska börja. Tar du ut pension tidigt blir månadsbeloppet lägre eftersom pengarna ska räcka längre. Den som väntar med uttaget får i stället ofta en högre pension per månad.
För den som har en genomsnittlig lön och närmar sig pensionen kan ett enda extra arbetsår efter 67 års ålder innebära mellan 1 900 och 2 300 kronor mer i pension per månad före skatt, livet ut.
Tips 10: Se över skatten
Slutligen kan det vara klokt att planera skatten i förväg.
Den som tar ut stora pensionsbelopp under en kort period riskerar att hamna över gränsen för statlig inkomstskatt.
Ett råd är därför att sprida ut uttagen över flera år. Har du flera utbetalare – till exempel både pension och lön – kan det också vara viktigt att kontrollera att rätt skatt dras, annars finns risk för kvarskatt.
Läs också: 36-åringen flyttade till Spanien – jobbar 16 timmar i veckan. Dagens PS
