Att pensionen en dag ska räcka till ett aktivt liv är långt ifrån självklart. För de flesta svenskar landar den framtida pensionen på runt 70 procent av slutlönen. För den som vill ha mer krävs egna beslut.
Vilken generation tillhör du? Det avgör din pensionsplan
Åldern spelar en avgörande roll för hur du bör tänka kring pensionen, menar Mattias Munter, pensionsekonom på Skandia.
“De flesta kan räkna med att få ungefär 70 procent av sin slutlön i allmän pension och tjänstepension, beroende på hur arbetslivet sett ut. Vill du ha ut mer i pension behöver du spara privat för att nå upp till den nivå du önskar”, säger han.
Missa inte: Svenska pensionsmiljarder i fara – igen: ”Akut kris”. Dagens PS
Tid är den viktigaste faktorn
Hur många år som återstår till pensionen påverkar både möjligheterna och strategin. Den som börjar tidigt får större effekt av små belopp medan den som närmar sig pensionen behöver se över helheten.
Det är dock aldrig för sent att börja.
För 60-talister: pensionsåldern i fokus
För den som etablerade sig tidigt på arbetsmarknaden finns ofta både tjänstepension och privat sparande på plats. Nu handlar det istället om att få ihop helheten och att ta ställning till när pensionen faktiskt ska börja tas ut.
“Valet av pensionsålder är viktigt för pensionens storlek. Om du inte är nöjd med pensionsprognosen så är spara mer eller planera för att jobba längre de alternativen som finns för att förbättra pensionen”, säger Mattias Munter.
Den ekonomiska effekten av ett längre arbetsliv är stor. Faktum är att ett enda extra arbetsår efter 67 års ålder innebär mellan 1 900 och 2 300 kronor mer i pension per månad före skatt, livet ut, enligt beräkningar från Pensionsmyndigheten.
För 70- och 80-talister: justera kursen
För dem som har flera år kvar till pensionen finns fortfarande stort utrymme att påverka. Här handlar råden om att se över sparandet, göra aktiva val i tjänstepensionen och anpassa pensionsstrategin efter livssituation.
Poängen är inte perfektion, utan kontinuitet. Ett sparande som faktiskt blir av väger tyngre än avancerade upplägg.
Nu kan det också vara dags att börja balansera om mellan aktiefonder och räntefonder. Aktier ger bättre avkastning på lång sikt, men stabilitet blir viktigare ju äldre du blir.
70- och 80-talister bör också se över möjligheten att löneväxla, råder Munter. Enligt beräkningar från Säkra kan löneväxling ge 46 procent högre månadsutbetalning jämfört med ISK.
Läs även: Så mycket pengar ska du spara varje månad – enligt experterna. Dagens PS
För yngre generationer
För 90- och 00-talister kan pensionen förvisso kännas avlägsen. Men börjar man spara redan nu väntar en belöning längre fram.
Ett tidigt sparande, även i liten skala, kan få stor effekt över tid inte minst tack vare ränta på ränta-effekten. Yngre kan dessutom ta lite högre risk i sitt pensionssparande. Aktiefonder ger oftast bättre avkastning än räntefonder på lång sikt.
Munter råder även den yngre generationen att göra aktiva val och att alltid se till att ha tjänstepension.
Råd som gäller alla
Oavsett ålder bör man göra sparandet till en vana och skilja pensionspengarna från vardagsekonomin.
“Genom att spara regelbundet kan pengarna växa betydligt över åren och samtidigt jämnas svängningarna på marknaden ut. Ju tidigare du börjar, desto större effekt får de där små, återkommande insättningarna”, säger Munter.
Alla generationer bör även kolla tjänstepensionen. För en genomsnittlig person kan den utgöra runt 25 procent av den totala pensionen.
Om din arbetsgivare har kollektivavtal får du alltid tjänstepension. Men jobbar du hos en arbetsgivare utan det, eller är egenföretagare, behöver du spara själv för att kompensera.
Tumregeln är att spara mellan 4,5 och 6 procent av din lön upp till 50 375 kronor i månaden – och 30 till 31,5 procent på inkomster över den nivån.
Läs också: Det är mycket mer än börsen som påverkar din pension. E55
