Ett högt pensionsuttag kan kännas lockande när arbetslivet är över. Men efter fem år kan inkomsten rasa med tusentals kronor i månaden. För höginkomsttagare kan valet dessutom leda till högre skatt.
Vanliga pensionsfällan: 19 000 mindre i månaden – och högre skatt
Den som ska gå i pension ställs inför flera val. Bland annat måste man svara på följande fråga: Ska tjänstepensionen betalas ut livet ut eller pressas in under några få år?
Det senare alternativet ger betydligt mer pengar att röra sig med som nybliven pensionär. Men smekmånaden kan bli kort.
Inkomsten kan nämligen sjunka kraftigt när den tidsbegränsade tjänstepensionen tar slut.
Ändå väljer många, var fjärde pensionär, ett kortare uttag på max fem år.
Läs även: Sveriges pensionärer ska få 2 000 kronor mer – men experten varnar. Dagens PS
Förlorar över 19 000 kronor
Skandia har i en rapport räknat på hur olika uttagsstrategier påverkar ekonomin för fyra yrkesgrupper födda 1975.
I typfallet utgår Skandia från en privatanställd tjänsteman med en slutlön på 69 200 kronor i månaden.
Om tjänstemannen tar ut hela tjänstepensionen under fem år uppgår den totala pensionen till 135 650 kronor före skatt i månaden under denna period. När tjänstepensionen är slut efter fem år faller månadsinkomsten till 29 650 kronor. Med ett livsvarigt uttag hade pensionen i stället legat på omkring 58 000 kronor i månaden.
Efter skatt motsvarar det en skillnad på omkring 19 350 kronor i månaden.
För en privatanställd arbetare med en slutlön på 40 800 kronor blir pensionen 9 600 kronor lägre per månad före skatt när femårsuttaget är över, jämfört med ett livsvarigt uttag.
Kommun- och regionanställda kan som kortast välja tio års utbetalning för den avgiftsbestämda tjänstepensionen. När den perioden är slut visar Skandias beräkningar inkomstskillnader på 10 600 respektive 17 550 kronor före skatt.
Missa inte: Tiotusentals svenskar krävs på pengar – om fyra månader ändras reglerna. Dagens PS
Pensionsmyndigheten håller med
Pensionsmyndigheten har i sin rapport Pension och skatt 2026 kommit fram till en liknande slutsats.
”De allra flesta tjänar på att ta ut sin tjänstepension livsvarigt”, konstaterar myndigheten.
Enligt deras beräkningar blir den sammanlagda tjänstepensionen 15 procent lägre för kvinnor och 11 procent lägre för män vid femårigt uttag. Jämförelsen bygger på genomsnittlig livslängd.
Kan även ge högre skatt
För höginkomsttagaren finns ytterligare en fälla.
Ett femårigt uttag kan ge 44 933 kronor i tjänstepension per månad under de första åren, jämfört med 12 925 kronor vid livsvarig utbetalning. Den tillfälligt höga inkomsten kan innebära att pensionären måste betala statlig inkomstskatt.
Resultatet kan därför bli högre sammanlagd skatt, trots att den totala tjänstepensionen blir lägre.
Fem år med gott om pengar kan alltså följas av betydligt magrare år. Och eftersom dagens 50-åringar förväntas leva allt längre kan de åren bli många.
Läs också: Tudelad lyxmarknad: AI-miljarderna driver rekordköp i toppen. Realtid
