Samlingslån, ibland kallade ”hopbakslån”, ser ut som en enkel lösning för den som vill samla flera smålån och krediter till ett enda lån med lägre ränta och lägre månadskostnad. Men det är lätt att bli lurad av just den lägre månadskostnaden. I själva verket kan den totala kostnaden bli högre.
Samlingslån – Så undviker du att de blir dyrare i slutändan
Funderar du på att slå ihop olika konsumtionslån till ett enda? Och kanske få ned vad du betalar av i månaden?
Det här är en populär lösning för många konsumenter, men det är inte säkert att det är den bästa lösningen för din ekonomi. I slutändan riskerar du att stå där med ett dyrare lån.
Titta inte bara på månadskostnaden
”Jämför inte bara vad din nya månadskostnad blir. Ett lån med lägre månadskostnad kan ha mycket längre återbetalningstid och därmed bli dyrare totalt sett.”
Så står det på Konsumenternas, en webbplats som Konsumenteras bank- och finansbyrå står bakom.
Totalkostnaden blir högre
Konsumentverket har i flera år varnat för samma sak: ”Man marknadsför samlingslånen så att det ser ut att bli en sänkt kreditkostnad för kunden. Visst blir det en sänkt månadskostnad, men det blir samtidigt ofta ett längre avtal som gör att den totala kostnaden blir högre” berättade Konsumentverkets jurist Anna Hult i en intervju för Dagens Arena 2021.
Aktörer kritiseras
Konsumentverket kritiserar flera aktörer i branschen, bland andra Lendo och Sambla, för att marknadsföringen inte tydligt nog visat denna risk.
Myndigheten har gått vidare och kontaktat 84 bolag samt fyra branschorganisationer med krav på att totalbeloppet ska framgå tydligare i marknadsföringen.
Kort återbetalningstid kan hjälpa
Både Sambla och Lendo uppger att de har justerat sin kommunikation efter myndighetens synpunkter.
Samtidigt finns det tillfällen då ett samlingslån verkligen sänker totalkostnaden.
Lendos sparekonom Sharon Lavie påpekar att det kan fungera om räntan faktiskt blir lägre och avgifter för de gamla lånen försvinner. Men det förutsätter att låntagaren håller en kort återbetalningstid och amorterar i högt tempo.
Så fort löptiden förlängs för att sänka månadskostnaden riskerar fördelen att ätas upp av ökade räntekostnader.
Titta på det totala beloppet
Det avgörande är att du inte bara tittar på månadskostnaden. Du behöver jämföra det totala belopp som ska betalas tillbaka på samlingslånet med den samlade kostnaden för de befintliga lånen och krediterna.
Först då går det att se om ett samlingslån faktiskt är en besparing. Eller en dyr överraskning på sikt.
Hårdare regler på gång
Som vi skrev om i april kommer det skärpta regler för lån, som bland annat ser över vad man får säga i marknadsföringen av krediter.
Ta hjälp med bedömning
Den som fortfarande har svårt att bedöma sin situation kan vända sig till budget- och skuldrådgivningen i sin kommun, eller till Konsumenternas bank- och finansbyrå, för oberoende rådgivning.
