Din pension kan vara högre än väntat när du går i pension. Men de extra pengarna är inte en bonus – det är ett förskott som kan kosta tusenlappar i månaden längre fram.
Förskott i pensionen blir dyrt – betalas av ända tills du dör
När du börjar ta ut din allmänna pension får du mer pengar i början än vad du annars hade fått. Förklaringen är det som kallas förskottsränta. Faktum är att din inkomstpension vid start kan vara ungefär 20 procent högre än vad den hade varit utan förskottsränta.
Pensionsmyndigheten beskriver det som att pensionen ”fördelas så att du får högre utbetalningar i början av pensionstiden”. Med andra ord: du får ett förskott.
Tanken bakom är tydlig. I början av pensionen anses många vara mer aktiva och ha större nytta av pengarna. Därför skjuts en del av din framtida pension fram till de första åren.
”Utan förskottsränta på inkomst- och tilläggspensionen skulle pensionen ha varit lägre i början och istället ökat ju äldre du blir”, konstaterar myndigheten.
Läs även: Experten: Därför ska du inte slänga dina trasiga vitvaror. Dagens PS
Men det är ett lån – som betalas hela livet
Men förskottet är inte gratis pengar. Det ska betalas tillbaka.
”Det sker genom att den årliga uppräkningen av inkomstpension och tilläggspension sänks med 1,6 procentenheter – varje år resten av livet”, förklarar Senioren.
Det betyder att även om lönerna i Sverige stiger med exempelvis 4,1 procent på ett år, ökar pensionen bara med 2,5 procent. En del av ökningen ”äts upp” av återbetalningen.
Risk att många luras av starten
Problemet, enligt kritiker, är att många inte känner till hur systemet fungerar.
Anna Eriksson, pensionsexpert på SPF Seniorerna, varnar för att den högre starten kan ge en falsk bild av ekonomin.
”Pensionsmyndigheten säger bara att förskottet höjer din pension i början men inget om vad det blir i slutet. Det saknas helt enkelt information om att förskottsräntan betalas av ända tills man dör”, säger hon till Senioren.
Konsekvensen kan bli att människor planerar sin pension utifrån en nivå som inte håller i längden.
Missa inte: Dina pengar kan fastna hos gamla arbetsgivare: ”Finns en lösning”. Dagens PS
Kan påverka när du väljer att sluta jobba
Det här kan i sin tur påverka stora livsbeslut.
”Det är många som tror att de har råd att gå i pension vid en viss tidpunkt – men där det sedan inte visar sig stämma”, säger Anna Eriksson.
Hon pekar också på risken att man underskattar behovet av att arbeta längre.
”Om den som närmar sig pensionering inte känner till att förskottet i inkomstpensionen gör att man startar med en cirka 20 procent högre inkomstpension finns exempelvis risken att man underskattar behovet av ett längre arbetsliv”.
Krav på tydligare information
Pensionsmyndigheten har nyligen lanserat en ny webbplats för att förklara förskottsräntan. Det ses som ett steg i rätt riktning.
Men kritiken kvarstår. Informationen är svår att förstå och det saknas konkreta exempel som visar hur pensionen påverkas över tid.
SPF Seniorerna vill dessutom att hela konstruktionen bör ses över.
Målet är en pension som inte tappar lika mycket i värde med åren och som ger en tryggare ekonomi hela livet, inte bara i början.
Läs också: Uppmaning till svenskar: Kolla ditt konto – och släng inte dina vitvaror. Dagens PS
