Många som sparar till pensionen följer börsens upp- och nedgångar. Man kikar på hur fonderna utvecklas, hur risken ser ut och om marknaden rör sig åt rätt håll. Det finns dock en faktor som ofta hamnar i skymundan.
Det här äter upp din framtida pension: "Hundratusentals kronor"
“När du sparar till pensionen är det lätt att fokusera på värdeutveckling och risk. Men en minst lika viktig faktor glöms ofta bort”, skriver pensionsexperten Monica Zettervall på Pensionsmyndighetens blogg.
Det handlar om avgifter – små procentsatser som förvisso kan se harmlösa ut på pappret men som faktiskt kan avgöra hur stor din pension blir.
“På lång sikt kan de få stor påverkan på hur mycket pengar du faktiskt har kvar den dagen du blir pensionär”, skriver Zettervall.
Missa inte: Domen: Det lönar sig inte längre att arbeta. Dagens PS
Avgifter tas ut – oavsett börshumör
Till skillnad från avkastningen är avgifterna konstanta. De dras varje år, oavsett om börsen stiger eller faller. Det gör att de successivt urholkar kapitalet och minskar effekten av ränta på ränta – den mekanism som annars är pensionssparandets största styrka.
Ju längre spartid, desto större genomslag får avgifterna.
”Skillnaden mellan en fond med låg och hög avgift kan i slutändan handla om tiotusentals, eller till och med hundratusentals, kronor i pension”, skriver Zettervall.
Vill du få dagens viktigaste nyheter direkt i inkorgen?
Alla betalar – men inte alltid lika mycket
I Sverige sparar de flesta till pensionen via flera olika kanaler samtidigt. Det kan handla om den allmänna pensionen, tjänstepensionen från arbetsgivaren och ett eget privat sparande.
Gemensamt för dem alla är att avgifter förekommer i någon form. Det kan vara årliga fondavgifter, försäkringsavgifter eller kostnader för administration och förvaltning.
Därför är det den totala kostnaden som är avgörande, inte en enskild avgift isolerat.
Läs även: Misstaget som sänker din pension med tusenlappar – varje månad. E55
Indexfonder pressar kostnaderna
När det gäller fonder finns det stora skillnader i pris. Breda indexfonder hör till de billigaste alternativen på marknaden. För globala aktieindexfonder ligger en låg avgift på runt 0,20 procent per år.
Aktivt förvaltade fonder är ofta betydligt dyrare. Och trots högre kostnader är det långt ifrån säkert att de ger bättre avkastning över tid, menar Zettervall, något som gör avgiftsnivån extra viktig att granska, särskilt i ett långsiktigt pensionssparande.
Hundratusen kronor
Tidigare i år visade beräkningar från Ica Banken att den som byter från aktivt förvaltade fonder till indexfonder kan få mellan 86 000 och 402 000 kronor mer i pension, beroende på när bytet sker.
Genom att välja billiga indexfonder i stället för aktivt förvaltade fonder sparar du i snitt nästan 1 procent i avgift per år, konstaterar banken.
Tusenlappar kan försvinna varje månad
Enligt en genomgång hos Privata Affärer skiljer sig avgifterna i pensionssparandet dessutom kraftigt mellan olika tjänstepensionsavtal. En statligt anställd med ett helt aktiebaserat sparande i fondförsäkring betalar i snitt 0,35 procent i årlig avgift, medan motsvarande avgift för privatanställda tjänstemän i genomsnitt ligger på 0,11 procent.
Skillnaden kan bli kännbar. Om en person har en halv miljon kronor i sparkapital handlar det om drygt en tusenlapp mer i månaden – 1 150 kronor mer i avgifter – jämfört med en privatanställd tjänsteman. Det är pengar som annars hade kunnat fortsätta växa på börsen.
Så kan avgifterna kapas
Det finns flera sätt att minska kostnaderna utan att göra sparandet mer komplicerat. Ett första steg är att välja fonder med låga avgifter, särskilt när spartiden är lång. Vid jämförelser mellan liknande indexfonder är det ofta priset som bör avgöra.
Ett annat råd är att se upp för sparlösningar med flera avgiftslager. Ju fler mellanhänder, desto större risk att en del av pensionen försvinner på vägen.
“Att ha koll på avgifterna i dag kan betyda en betydligt bättre pension längre fram”, avslutar Zettervall.
Läs också: Dystert besked: Ingen höjning av pensionen. Dagens PS
