Olika typer av lån för privatpersoner och företag

Låna av privatpersoner

Att låna av privatpersoner, som vänner och släktingar, har alltid varit ett sätt att lösa tillfälliga likviditetsproblem. På senare år har också tjänster utvecklats som möjliggör lån från för låntagaren okända individer. Dessa tjänster kallas peer to peer (person till person) och tecknas främst via P2P-plattformar. För dig som söker lån skiljer sig inte ett P2P-lån speciellt mycket från andra lån. För den som lånar ut pengar innebär P2P ett investeringsalternativ till börsen för att få avkastning på sitt kapital.

Låna pengar till ditt företag

Om du har ett eget företag kan du även ta ett företagslån. Många tror att företagslån endast ges till aktiebolag, och att det krävs auktoriserade bokslut för att få låna, men det stämmer inte. Du kan även låna till din enskilda firma eller ditt handelsbolag, och det finns många företagslån som är speciellt anpassade till småföretagare. För dessa lån krävs varken revisor eller affärsplan utan du kan ansöka digitalt på några minuter. De flesta företagslån är dessutom utan säkerhet.

Det är viktigt att tänka på att du inte får använda pengarna du lånat till ditt företag privat. Däremot kan du som privatperson låna vidare pengar du lånat privat till ditt företag. En annan viktig sak att komma ihåg är att om du har en enskild firma, handels eller kommanditbolag så är du personligen betalningsansvarig för lånet som du tar till företaget. Och hos de flesta långivare har som krav att du som har ett aktiebolag, personligen måste gå i borgen för lånet vilket också innebär att du blir betalningsansvarig. Låna därför inte på företaget om du inte är helt säker på att verksamheten är lönsam.

Vad krävs för att få låna pengar?

För att få låna pengar i Sverige måste du vara myndig och folkbokförd i landet. Du får inte heller ha aktiva skulder hos Kronofogden. Det krävs också ett svenskt bankkonto för att kunna motta lånet och eftersom de flesta banker numera har en digital ansökningsprocess krävs även någon form av elektronisk legitimation som BankID.

När du ansöker om lån måste du gå genomgå en process som kallas för kreditprövning. I denna process samlar banken in information om dig genom informationen som dyker upp i din kreditupplysning. Denna process är obligatorisk enligt lag och det finns alltså inga lån du kan få utan att en kreditupplysning görs. Baserat på den information som samlas in uppskattar långivaren sedan din kreditvärdighet; ett mått på din förmåga att betala tillbaka lånet. Är denna tillräckligt hög får du låna.

Vad som är en tillräckligt hög kreditvärdighet skiljer sig väldigt mycket mellan olika aktörer. Generellt är det lägre krav ju mindre lånet är och ju högre ränta det har. Exempel på krav som bankerna kan ha är följande:

• Du ska vara minst 20 år gammal
• Du får inte ha några betalningsanmärkningar
• Du ska ha en årsinkomst på minst 150 000 kronor

För företagslån ser kraven lite annorlunda ut och kan till exempel innebära att bolaget ska ha varit verksamt i minst en viss tidsperiod och att månadsomsättnigen ska ha nått en viss nivå.

Villkoren skiljer sig mellan olika lån

Med lånevillkor menas de kostnader som lånet har och den avbetalningsplan du som låntagare måste följa. Dessa varierar stort mellan olika aktörer och lånetyper. De villkor du bör hålla koll på är följande:

• Löptid. Den tid inom vilken du måste betala tillbaka lånet. Ju längre löptid, ju lägre blir avbetalningens storlek, men ju högre blir lånets totalkostnad. Ofta kan du själv välja löptid inom ett visst spann. För små lån som snabb och smslån kan du vanligtvis välja mellan en och tolv månader medan större lån som bolån kan betalas under årtionden. 
• Ränta. Den nominella räntan anges vanligtvis per år och läggs på vid varje återbetalningstillfälle. 
• Avgifter. Många lån har dessutom olika avgifter, till exempel uppläggningsavgift när du tar ut lånet och avi eller fakturaavgift vid varje återbetalning. 
• Effektiv ränta. Lånets totala kostnad inklusive alla avgifter uttryckt i procent av lånesumman. Det bästa måttet för att jämföra kostnaden för olika lån som enligt lag måste anges i all marknadsföring. Kan variera mellan några procent för bolån och upp till mer än hundra procent för smslån.

Jämför flera banker för att spara tusenlappar

Idag finns ett stort antal aktörer som ger ut lån till företag och privatpersoner. Detta bör man dra nytta av som låntagare då det finns mycket pengar att spara på att jämföra olika långivare med varandra. Det bästa sättet att göra detta på är genom en så kallad jämförelsesajt som kreditium.se eller lånförmedlare. På en sådan sajt gör du endast en låneansökan som direkt skickas till ett stort antal aktörer. Du får därefter flera olika erbjudanden presenterade för dig på ett överskådligt sätt så att du enkelt kan jämföra den effektiva räntan och övriga villkor. 

Förutom att det innebär en stor tidsbesparing med låneförmedlare jämfört med att surfa runt på alla bankers hemsidor innebär det också att det endast tas en kreditupplysning. Detta är bra då många kreditupplysningar som tas inom en kort tidsperiod är dåligt för din kreditvärdighet och kan göra det svårare att få låna. Det finns jämförelsesajter både för privatpersoner och för företagslån.

Sammanfattning

Idag finns stora möjligheter att få låna pengar, både som privatperson och företagare. Att göra en låneansökan har aldrig varit enklare och ofta kan du få pengarna utbetalda redan samma dag. Detta innebär inte att du ska ta lån utan att tänka efter, tvärtom bör du utnyttja de digitala möjligheterna till att jämföra alla alternativ ordentligt och ta ett väl genomtänkt beslut.