Pensionen kan förvisso kännas avlägsen, även för dig som nyligen klivit över 30-strecket. Men det är också nu många börjar få ekonomiska förutsättningar att faktiskt bygga upp ett pensionssparande som på sikt kan ge miljoner.
Miljonär som pensionär? Så ska du pensionsspara i 30-årsåldern
Vi har redan konstaterat att en 20-åring, genom ett månadssparande på 500 kronor, kan få cirka 2,5 miljoner kronor när denne når 65. Nu är det dags att rikta blicken mot 30-åringarna, som om möjligt har ännu större anledning att börja ta pensionssparandet på allvar.
”Att man inte har koll på pensionen när man är 20 är inte konstigt, men när man är i 30-årsåldern är det hög tid att sätta sig in i hur det funkar”, säger Madelén Falkenhäll, ekonom för finansiell hälsa på Swedbank.
Här går PS igenom hur du som 30-åring kan lägga grunden till en pension på flera miljoner kronor.
Tre saker avgör hur stor pensionen blir
Det finns flera faktorer som påverkar pensionen. Några väger dock tyngre än andra.
Det absolut viktigaste är hur mycket du tjänar under arbetslivet, om du har tjänstepension och vid vilken ålder du väljer att börja ta ut din pension.
För många svenskar består pensionen till stor av den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Den senare kan stå för ungefär 20-50 procent av den totala pensionen.
Saknar du tjänstepension måste du spara själv. Pensionsmyndigheten rekommenderar att man sätter av 4,5-6 procent av inkomsten upp till cirka 50 000 kronor i månaden.
6 pensionstips i 30-årsåldern
- Se till att du har tjänstepension: Den kan stå för 20-50 procent av din totala pension.
- Spara själv om du saknar tjänstepension: Då kan du behöva sätta av cirka 4,5-6 procent av inkomsten.
- Välj aktiefonder i större utsträckning än räntefonder: På lång sikt kan de ge bättre värdeutveckling.
- Kolla fondavgiften: Ett riktmärke för globala indexfonder är runt 0,20 procent per år.
- Kompensera deltidsarbete i familjen: Småbarnsår kan påverka pensionen negativt.
- Spara regelbundet: Automatiskt månadssparande gör det lättare att hålla i sparandet.
Fortfarande lång tid kvar – våga ta risk
I 30-årsåldern har du med stor sannolikhet flera decennier kvar till pensionen.
Det innebär att ditt sparande har tid att växa och att du kan ta lite högre risk i placeringarna.
Du kan exempelvis välja aktiefonder i större utsträckning än räntefonder, eftersom aktiefonder historiskt har haft bättre värdeutveckling på lång sikt. Faktum är att en 37-åring som går från räntefonder till aktiefonder kan öka sin pension med upp till 926 552 kronor.
Ett vanligt alternativ för långsiktigt sparande är globala aktieindexfonder, där investeringarna sprids över många marknader och branscher runt om i världen.
Avgifterna kan äta upp din pension
Risknivån är alltså avgörande för ditt långsiktiga pensionssparande. Men det är även fondavgifterna.
Eftersom pensionssparande ofta pågår i flera decennier kan höga avgifter få stor effekt på slutresultatet.
Genom att välja billiga indexfonder i stället för aktivt förvaltade fonder, sparar du i snitt nästan 1 procent i avgift per år. Det kan innebära mellan cirka 86 000 och 402 000 kronor mer i pension.
Ett riktmärke för en låg avgift i en global aktieindexfond är omkring 0,20 procent per år.
Familjeliv kan påverka pensionen
För många sammanfaller 30-årsåldern med andra stora livsbeslut, till exempel familjebildande.
Det kan i sin tur påverka pensionen.
Om en partner arbetar deltid under småbarnsåren eller tjänar mindre under längre tid kan det leda till lägre pension. Då kan det vara klokt att kompensera den personen ekonomiskt, till exempel genom att föra över premiepensionsrätter.
2 000 kronor kan bli 4,6 miljoner
Den som börjar spara redan i 30-årsåldern har en fördel som äldre sparare aldrig kan köpa tillbaka: tid.
Enligt ett räkneexempel från Nordea kan ett sparande på 2 000 kronor i månaden från 30 års ålder växa till omkring 4,6 miljoner kronor fram till pensionen, baserat på en antagen avkastning på 7 procent.
Börjar man istället vid 35 landar slutsumman på 3,2 miljoner. Ju tidigare desto bättre, är alltså ledordet.
Börja nu – även om det är små summor
Att börja pensionsspara behöver förvisso inte innebära stora belopp från början. Det viktigaste är att du startar ett automatiskt månadssparande och sedan ökar beloppet när inkomsten stiger.
Och ju tidigare du börjar, desto större effekt kan sparandet få.
Läs också: Sveriges pensionärer kan krävas på pengar – 1,6 miljarder stoppas. Dagens PS
