Pensionen är långt bort, krånglig att förstå och lätt att skjuta upp. Men problemet är sällan att man fattar dåliga beslut – utan att man inte fattar några beslut alls. Pensionsekonomen Trifa Chireh reder ut vilka misstag som kan sänka din pension, helt i onödan.
Så saboterar du din egen pension: "Det mest förödande misstaget"
”Myterna” om pensionen är många. En del av oss tror exempelvis att pensionen “sköter sig själv”. Och det gör den, förvisso. Men inte alltid till vår fördel.
”Jag brukar säga att de största pensionsfällorna är de val vi inte ens tänker på – små vardagsbeslut som får stora konsekvenser i slutändan”, säger Säkras pensionsekonom Trifa Chireh till Dagens PS.
Läs även: För stort sparande kan sänka din pension: ”Förfärligt”. Dagens PS
Misstag nummer ett: Att inte välja
”Det vanligaste misstaget svenskar gör när det gäller pensionen är att inte göra ett aktivt val i sin tjänstepension. De flesta hamnar automatiskt i traditionell försäkring utan att veta om det”, säger Chireh till PS.
Ändå gör de flesta – särskilt unga – inget aktivt val. I stället hamnar deras pengar i en så kallad traditionell försäkring, ett ”ickevalsalternativ” med lägre avkastning men visst garanterat skydd.
Faktum är att bara var femte person loggar in för att se över sin tjänstepension, trots att valen man gör kan påverka hur mycket pengar man får som pensionär.
Konsekvenserna kan bli stora, särskilt för yngre.
”För unga som har 30-40 års sparhorisont innebär det ofta en betydligt lägre avkastning än nödvändigt och blir ett av de mest kostsamma besluten i hela livet”, förklarar Chireh. Hon fortsätter:
”Det största misstaget är inte att välja fel – utan att inte välja alls. Passivitet är pensionsvärldens dyraste strategi”.
”Det mest förödande misstaget”
Problemet med passiviteten är att även små procenttal kan växa till stora summor över tid.
”De senaste fem åren har fondförsäkring inom de stora kollektivavtalen avkastat 5,4 procentenheter mer per år än traditionell försäkring”, säger Chireh. ”Över ett helt arbetsliv blir skillnaden enorm, ofta hundratusentals till flera miljoner kronor”.
För den som är mitt i karriären är risken särskilt stor:
”För en 30-40-åring är detta i praktiken det mest förödande misstaget. Skillnaden i avkastning ser liten ut på ett år men över ett arbetsliv är det skillnaden mellan att klara sig och att leva riktigt bra som pensionär”.
Missa inte: 600 000 mer i pension – så ska du pensionsspara i 50-årsåldern. Dagens PS
Misstag nummer två: Missa tjänstepensionen
En annan fälla, menar Chireh, är att arbeta för en arbetsgivare utan tjänstepension, eller att som företagare inte lägga undan tillräckligt själv.
Konsekvenserna syns inte direkt, men slår hårt senare.
”Det innebär att det saknas premier i flera år – och därmed också avkastning. Utan tjänstepension återstår enbart den allmänna pensionen, som i genomsnitt låg på omkring 17 100 kronor före skatt under 2025”, säger hon till PS.
Misstag nummer tre: Korta uttag
Ett tredje misstag är att ta ut sin tjänstepension på för kort tid. Många föredrar nämligen att ta ut den under ett begränsat antal år för att på så sätt få ett högre månadsbelopp.
Problemet?
När dessa år är över kan pensionen halveras från en månad till en annan.
”Många lockas av en hög pension i början, men står sedan kvar i många år med enbart den allmänna pensionen, vilket leder till ett ekonomiskt glapp som kan vara svårt att hantera”, säger Chireh.
Läs mer: Gör slut på pensionen – innan det är för sent? Experten svarar. Dagens PS
Och dolda fällor?
Andra pensionsfällor kommer smygande.
”Många påverkas av deltidsår – ofta utan att förstå det”, säger Chireh.
Några år med lägre inkomst kan räcka för att påverka pensionen långt senare.
”Kvinnor drabbas hårdast eftersom de fortfarande tar störst ansvar för hem och barn. Små inkomsttapp idag blir stora pensionsförluster imorgon”.
Vanliga pensionsmissar – enligt Trifa Chireh:
- Att inte göra ett aktivt val i tjänstepensionen
- Att ta ut pensionen för tidigt
- Att jobba deltid utan att kompensera sparandet
- Att sakna tjänstepension under perioder i arbetslivet
- Att ta ut tjänstepensionen på för kort tid
- Att inte spara till tjänstepensionen som egenföretagare
- Att behålla återbetalningsskydd trots att behovet försvunnit
Det går att rädda
Kanske har det blivit några fel längs vägen. Kanske ligger du kvar i en lösning du aldrig valt. Kanske har du aldrig sett över din pension.
Det betyder inte att loppet är kört.
”Även sent i livet finns det kraftfulla knappar att trycka på för att höja sin pension”, säger Chireh, som menar att det till stor del handlar om att göra medvetna val:
”Att se över tjänstepensionens placeringar, sänka avgifter och välja rätt risknivå och våga ta risk kan göra stor skillnad”.
Närmar du dig pension finns det ett tips som överträffar det mesta:
”Att skjuta upp uttaget med bara ett år ger både högre intjänande och färre uttagsår”, avslutar Chireh.
Läs också: Premiepensionen viktigare än du tror – så ska du tänka. Dagens PS
