Att avstå en del av lönen låter kanske inte särskilt lockande. Men för den som tjänar tillräckligt mycket kan det bli ett sätt att stärka pensionen rejält längre fram.
Lägre lön kan ge dig högre pension – så fungerar det
Löneväxling innebär att en anställd och arbetsgivaren kommer överens om att en del av lönen i stället sätts av till tjänstepensionen. Pengarna betalas alltså inte ut som lön, utan placeras i en tjänstepensionsförsäkring.
Eftersom avsättningen görs innan skatt dras kan det ge ett större sparande än om samma summa först hade betalats ut och sedan sparats privat.
Läs även: Fyra av tio svenskar kan gå miste om 3 300 kronor – varje månad. Dagens PS
”Smart sätt att spara”
”Löneväxling kan vara ett smart sätt att spara till pensionen för den som har en hög lön. Eftersom sparandet sker före skatt kan du spara mer än om du sparat efter skatt”, förklarar Thomas Bengtsson, Chef Liv och Pension kontor på Swedbank.
Därtill väljer många arbetsgivare att lägga till en extra summa, ofta runt sex procent, eftersom pensionsavsättningar beskattas lägre än lön.
”För arbetsgivaren innebär löneväxling en lägre skatt, och den skillnaden bör läggas till det belopp som löneväxlas. På så sätt blir det extra förmånligt för den anställda”, fortsätter Bengtsson.
Ger miljonbelopp över tid
Pengarna som löneväxlas placeras i en tjänstepensionsförsäkring, där du själv kan välja hur de ska investeras.
I slutändan kan löneväxling ge 34 procent högre utbetalning per månad jämfört med ISK, enligt beräkningar från pensionsekonomen Trifa Chireh.
Exempelvis: Avstår du 2 500 kronor i lön och istället löneväxlar får du en pensionsutbetalning på 4 400 kronor i månaden efter skatt under 10 års tid. Samma pengar på ett ISK-konto ger bara 2 900 kronor per månad. Båda beräkningarna bygger på 16 års sparande och en årlig real avkastning på 5 procent.
PS har tidigare konstaterat att ett sparande på 2 000 kronor i månaden, placerat i en indexfond med i snitt 8 procents årlig avkastning, kan växa till över 1,1 miljon kronor på 20 år.
Missa inte: Ditt låneutrymme kan halveras på onsdag – 46 procent saknar koll. Dagens PS
Viktig gräns kan avgöra om det lönar sig
Löneväxling är dock inte lämpligt för alla. Den som löneväxlar får inte hamna under 56 100 kronor i månadslön efter växlingen, enligt nivån som gäller för 2026.
Hamnar man under den brytpunkten kan den allmänna pensionen påverkas negativt. Även andra ersättningar från staten, som sjukpenning, kan bli lägre.
”Om du blir sjuk och har rätt till sjukpension via din tjänstepension blir den lägre när du löneväxlar. Det beror på att sjukpensionen för de flesta grundar sig på inkomsten du har efter avdraget för löneväxling”, förklarar pensionsexperten Monica Zettervall.
Då bör du löneväxla
Enligt Pensionsmyndigheten är löneväxling särskilt gynnsamt för den som:
- Har en lön på 56 100 kronor per månad eller mer.
- Inte är över 65 år.
- Har koll på vilka avgifter du får betala för sparandet
- Betalar statlig skatt i dag men bara förväntas betala kommunalskatt som pensionär.
- Har råd att gå ner i lön och vill låsa in pengarna långsiktigt.
Läs också: Expertens varning: Gör du inget kan du sabba din pension. Realtid
