Kanske känns pensionen inte längre lika avlägsen. I 40-årsåldern har många hunnit jobba i flera år, kanske bildat familj och så sakta börjat fundera på hur livet som pensionär faktiskt kommer att se ut.
En miljon extra: Så ska du pensionsspara i 40-årsåldern
Vi har redan konstaterat att både 20-åringar och 30-åringar har mycket att vinna på att börja pensionsspara.
Men hur ser det egentligen ut för dig i 40-årsåldern?
”Är du i 40-årsåldern är det en bra tid att skaffa dig lite djupare koll på din pension. Har du ännu inte börjat spara är det hög tid att komma igång nu”, säger Madelén Falkenhäll, ekonom inom finansiell hälsa på Swedbank.
Nu är de dags att få koll på läget
Till skillnad från tidigare i livet handlar 40-årsåldern inte bara om att börja spara – utan om att förstå var du faktiskt står.
Ett första steg är att göra en prognos över din framtida pension. På minPension.se kan du se hur mycket du förväntas få ut och jämföra det med den livsstil du vill ha.
Många svenskar får räkna med att leva på omkring 70 procent av sin inkomst som pensionär. Om det inte känns tillräckligt kan det vara dags att justera sparandet.
6 pensionstips i 40-årsåldern
- Gör en pensionsprognos på minpension.se.
- Se till att du har tjänstepension – eller kompensera själv.
- Ta fortfarande risk i sparandet, men börja planera framåt.
- Håll koll på avgifterna – de påverkar mer än du tror.
- Överväg löneväxling vid hög lön.
- Spara regelbundet – och öka sparandet när du kan.
Tjänstepensionen – viktigare än du tror
Vid det här laget har du sannolikt haft flera arbetsgivare. Det innebär att du måste ha koll på tjänstepensionen. Den kan nämligen stå för en stor del av din totala pension – ofta mellan 20 och 50 procent.
Saknar du tjänstepension under längre perioder behöver du kompensera själv. Enligt Pensionsmyndigheten kan det då krävas att du sparar 4,5-6 procent av din inkomst varje månad.
Fortfarande tid – men inte hur mycket som helst
Åren går. Du har förvisso rätt många år kvar till pensionen – men inte lika många som tidigare. Det gör att varje beslut får större betydelse.
Som 40-åring kan du fortfarande ta relativt hög risk i ditt sparande, till exempel genom att ha en större andel aktiefonder.
Aktiefonder har historiskt gett bättre avkastning på lång sikt, även om värdet kan svänga mer på kort sikt.
Samtidigt kan det vara klokt att börja se över fördelningen i sparandet och successivt planera för en lägre risk längre fram.
Avgifterna kan kosta dig hundratusentals kronor
När ditt sparkapital börjar växa blir avgifterna allt viktigare.
Varje extra krona i avgift minskar inte bara ditt sparande – du går också miste om den avkastning pengarna hade kunnat ge över tid.
Faktum är att du, genom att välja billiga indexfonder istället för aktivt förvaltade fonder, sparar i snitt nästan 1 procent i avgift per år. Det kan innebära mellan cirka 86 000 och 402 000 kronor mer i pension, beroende på när bytet sker.
Ett riktmärke för en låg avgift i globala aktieindexfonder är omkring 0,20 procent per år.
Läs även: Topp 10: Här kan du leva billigt som pensionär. Dagens PS
Familjeliv och deltidsarbete påverkar
I 40-årsåldern har många familj, vilket kan påverka pensionen.
Om en partner arbetar deltid under en längre period eller tar större ansvar för barnen, kan det leda till lägre pension.
Då kan det vara klokt att kompensera ekonomiskt, till exempel genom att föra över premiepensionsrätter eller genom ett riktat sparande.
Så mycket kan sparandet växa
Tid är viktigt, så även i 40-årsåldern.
Enligt ett räkneexempel från Nordea kan ett sparande på 1 000 kronor i månaden från 40 års ålder ge omkring 1 miljon kronor extra i pension.
Börjar du istället spara vid 45 landar motsvarande sparande på cirka 670 000 kronor. Kan du istället spara 2 500 kronor i månaden växer sparandet till 1,67 miljoner kronor.
Kan löneväxling vara ett alternativ?
Om du tjänar över cirka 56 000 kronor i månaden kan det vara klokt att kika på löneväxling, där du byter en del av lönen mot extra pensionssparande.
Tjänar man över brytpunkten för statlig skatt kan löneväxling ge 46 procent högre avkastning jämfört med ISK, enligt beräkningar från Säkra.
Läs också: Boräntan kan stiga snabbare än väntat: ”Ha beredskap”. Dagens PS
