Pensionen känns förvisso som en evighet bort. Men den som börjar tänka på sparandet tidigt kan få ett stort försprång. Här förklarar PS hur du kan lägga grunden för en bättre pension redan i början av arbetslivet.
500 kan bli 2,5 miljoner – så ska du pensionsspara i 20-årsåldern
Karriären har knappt börjat och de flesta tänker mer på studier, första jobbet eller på att få ekonomin att gå ihop.
Men, de ekonomiska valen du gör nu, i början av arbetslivet, kan få väldigt stor betydelse senare i livet. Tid är nämligen en av de viktigaste faktorerna för den som vill bygga upp en stark pension.
Läs även: Pensionen: Så ska du tänka – i olika åldrar. Dagens PS
Tre saker avgör pensionen mest
Enligt Pensionsmyndigheten finns det tre faktorer som påverkar pensionen mer än något annat: hur mycket du tjänar genom livet, om du har tjänstepension och vid vilken ålder du börjar ta ut din pension.
För många är det privata pensionssparandet en mindre del av den totala pensionen. I vissa situationer kan det dock vara viktigt – om inte avgörande.
Det gäller till exempel om du saknar tjänstepension, arbetar deltid under många år eller vill kunna gå i pension tidigare än riktåldern.
Får du inte tjänstepension via jobbet bör du själv sätta av ungefär 4,5.6 procent av lönen, vilket motsvarar den nivå som många kollektivavtalade tjänstepensioner betalar in.
6 snabba pensionstips i 20-årsåldern
- Börja spara tidigt: Även några hundralappar i månaden kan växa kraftigt över tid tack vare ränta-på-ränta.
- Se till att du har tjänstepension: Den kan stå för 20-50 procent av den totala pensionen och är ofta en av de viktigaste anställningsförmånerna.
- Spara mer om du saknar tjänstepension: Då kan du behöva sätta av ungefär 4,5-6 procent av din lön själv.
- Ta högre risk när du är ung: Fonder med större andel aktier kan ge bättre värdeutveckling på lång sikt, även om de svänger mer.
- Kolla avgiften: Höga avgifter äter upp avkastningen över tid. Ett riktmärke för globala aktieindexfonder är omkring 0,20 procent i årlig avgift.
- Håll koll på din pension: På minpension.se kan du följa hur din framtida pension utvecklas.
Därför kan unga behöva spara själva
Men tiderna förändras. Framtidens pensionärer kommer sannolikt behöva ta ett ännu större eget ansvar.
”Jämfört med dem som går i pension idag, kommer du att få en mindre del av pensionen från det allmänna pensionssystemet. Du kommer att få ut ungefär 50 procent av din slutlön i pension”, skriver Nordea.
Att vi lever allt längre innebär också att pensionen ska räcka under fler år. Därför har systemet infört en så kallad riktålder som påverkar när man kan börja ta ut olika pensionsdelar.
Kan växa till 2,5 miljoner
För unga kan det egna pensionssparandet alltså spela en större roll. Den som börjar spara tidigt har dessutom en viktig fördel: tid.
Som ung kan du börja med ett mindre sparande, till exempel några hundralappar i månaden, och sedan öka beloppet när inkomsten stiger.
Enligt ett räkneexempel från Swedbank kan ett sparande på 500 kronor i månaden under 45 år växa till omkring 2,5 miljoner kronor, förutsatt en genomsnittlig årlig avkastning på 8 procent.
Förklaringen är den så kallade ränta-på-ränta-effekten. Avkastningen läggs då till kapitalet och börjar i sin tur generera ny avkastning år efter år.
Läs mer: Sparar du för mycket till pensionen? Professorn svarar. Dagens PS
Så kan du placera ditt pensionssparande
Den som vill börja pensionsspara privat kan göra det på flera sätt. Ett vanligt alternativ är att spara på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring, där pengarna kan placeras i till exempel fonder eller aktier.
När sparhorisonten är lång, vilket den är för personer i 20-årsåldern, kan det vara rimligt att ta lite högre risk i placeringarna. Fonder med en större andel aktier kan på lång sikt ge bättre värdeutveckling, även om värdet kan svänga mer på kort sikt.
Håll koll på avgifterna
Något du bör ha koll på – både som 20-åring och framöver – är avgifterna.
Eftersom pensionssparande ofta pågår i flera decennier kan höga avgifter äta upp en stor del av avkastningen. Därför kan det vara klokt att välja fonder med låga avgifter när man sparar långsiktigt.
Genom att välja billiga indexfonder i stället för aktivt förvaltade fonder sparar du i snitt nästan 1 procent i avgift per år. Det kan innebära mellan cirka 86 000 och 402 000 kronor mer i pension.
Börja tidigt – men börja smått
För den som vill stärka sin framtida ekonomi kan ett litet sparande i början av arbetslivet bli en viktig pusselbit.
Och i 20-årsåldern finns något som äldre sparare aldrig kan köpa tillbaka: tid.
Läs också: Miljontals svenskar gör samma pensionsmiss varje år – påverkar framtida utbetalning. E55
