Hur ska man egentligen göra för att slippa jobba till 70? Och vilken sparform är mest lönsam när det gäller privat pensionssparande?
Sparar du fel till pensionen? Detta alternativ ger mest pengar
Matilda Habbe
Uppdaterad: 09 dec. 2025Publicerad: 09 dec. 2025
ANNONS
Mest läst i kategorin
ANNONS
”Inte ens de som arbetat ett halvt sekel kan skrapa ihop till en värdig ålderdom”, sa Liza di Paolo-Sandberg på Äldreriksdagen i september.
Till saken hör att sju av tio pensionärer inte klarar sig på allmän pension, detta trots årtionden av slit.
Av den anledningen har tjänstepensionen – och det egna sparandet – blivit allt viktigare.
Men hur ska man spara?
Vill du få dagens viktigaste nyheter direkt i inkorgen?
Aftonbladets Fredrik Rundkvist har tagit reda på vilken sparform som är bäst för privat pensionssparande, rapporterar E55.
ISK eller KF?
Man kan välja mellan investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring (KF), amortering på bolån, värdepappersdepå eller löneväxling.
ISK passar “de allra flesta som inte behöver styra utbetalningar” medan KF passar den som “vill kunna välja förmånstagare eller styra utbetalningar”, slår Aftonbladet fast.
ANNONS
Från 2026 höjs dessutom fribeloppet för investeringssparkonto och kapitalförsäkring till 300 000 kronor. Samtidigt sänks schablonskatten till 1,065 procent.
Reformen gör det enklare att spara skatteeffektivt, men någon ”dubbel frizon” genom att kombinera konton blir det inte.
En vanlig missuppfattning är att man kan placera 300 000 kronor på ett ISK och ytterligare 300 000 i en kapitalförsäkring helt skattefritt. Så är det inte. Fribeloppet räknas ihop för båda sparformerna – totalt gäller alltså max 300 000 kronor utan schablonskatt.
ANNONS
Senaste nytt
Skillnaderna du behöver känna till
Trots att skatten är densamma finns tydliga praktiska skillnader.
I ett ISK äger du själv tillgångarna, och kontot går att flytta enkelt mellan olika banker. I en kapitalförsäkring ägs tillgångarna formellt av banken eller försäkringsbolaget. Där är du försäkringstagare och kan välja mottagare vid dödsfall.
“En annan skillnad är att man kan begära och få en periodisk utbetalning av en kapitalförsäkring. På så sätt liknar den en pensionsförsäkring lite mer än ISK, där måste allt sådant göras manuellt”, säger Stefan Thelenius på Konsumenternas Försäkringsbyrå.
Depå – ibland bättre skatt
Den klassiska värdepappersdepån är ett annat alternativ. Där betalas 30 procent skatt på faktiska vinster, men de kan också kvittas mot förluster.
ANNONS
Har man låg förväntad avkastning, till exempel via räntefonder, kan depå vara skattemässigt bättre än schablonbeskattning.
Den här sparformen är mest lönsam
Den privatekonomiskt mest fördelaktiga lösningen är dock löneväxling, där delar av bruttolönen sätts av till tjänstepension. Arbetsgivare brukar lägga på cirka 5,8 procent extra, fondavgifterna är lägre och skatten gynnsam.
Enligt en genomgång från pensionsekonomen Trifa Chireh ger löneväxling 34 procent högre utbetalning per månad jämfört med ISK, vilket kan ge tusenlappar mer per månad.
Men det finns en stor nackdel.
Då ska du absolut inte löneväxla
Efter växlingen måste lönen fortfarande ligga över 8,07 inkomstbasbelopp – cirka 54 200 kronor i månaden – annars riskerar den allmänna pensionen att minska. Det rapporterar News55.
Det innebär att löneväxling i regel är ett uselt alternativ för den som hamnar under brytpunkten för statlig skatt.
ANNONS
”Den som löneväxlar och hamnar under brytpunkten för statlig skatt riskerar att urholka både sin pension och sitt försäkringsskydd – utan att förstå det”, avslutar Trifa Chireh.
Vill du veta hur länge du måste jobba för att få en hyfsad pension? Då kan vi slå ett slag för den här genomgången.
Läs mer från Dagens PS - vårt nyhetsbrev är kostnadsfritt:
Matilda Habbe
Bevakar i huvudsak privatekonomi, pension och bostadsmarknad för Dagens PS. Brinner för att göra svåra ämnen begripliga.
Matilda Habbe
Bevakar i huvudsak privatekonomi, pension och bostadsmarknad för Dagens PS. Brinner för att göra svåra ämnen begripliga.
ANNONS
ANNONS
Senaste nytt
ANNONS
ANNONS