Så undviker du att hamna i kreditkortskuld

Däremot vet vi svenskarnas obetalda skulder som hamnat hos kronofogden ökat till en rekordnivå på mer än 100 miljarder. Ungas andel av skuldberget ökar också, och man misstänker att detta beror att allt fler handlar på kredit, enligt SVT. 

I denna artikel går vi igenom tips och råd på hur du undviker att få kreditkortsskulder som du inte kan betala, och vad du ska göra om du väl hamnat där.

Så här använder du kreditkort på ett säkert sätt

För att undvika att bli skuldsatt finns ett jätteenkelt tips: handla inte på kredit. Om du alltid betalar hela månadsfakturan på ditt kort riskerar du aldrig att bli skuldsatt. Dock är det uppenbart att det inte är riktigt så enkelt – då hade vi ju inte varit i den här situationen. Här kommer därför några mer handfasta tips på hur du handlar ansvarsfullt med kreditkort:

1. Gör en budget

Att ha en budget är viktigt för att kunna veta vilka köp du har råd med och inte. Utgå från din genomsnittliga månadsinkomst och dra bort fasta avgifter som hyra, el och telefonräkning. Du vet nu hur mycket du max kan spendera med kortet för att du ska kunna betala hela korträkningen. Dock är det inte klart där. Dela upp din konsumtion i kategorier som mat, kläder och nöje och räkna ut hur mycket du i genomsnitt spenderar på varje kategori. Många kreditkort har appar som hjälper dig med detta. Dra bort eller lägg till från olika kategorier tills du har en budget som är rimlig och som går ihop. Följ sedan upp budgeten regelbundet med hjälp av kortappen.

2. Lär dig vad som är en investering

Ibland kan du behöva göra en större investering som du inte kan betala kontant. Vid ett sådant tillfälle kan kortets kreditfunktion komma väl till pass. En investering är en kapitalinsats (det vill säga ett större inköp) som förväntas ge en framtida avkastning i form av ökade intäkter eller minskade kostnader. Just det här med avkastning glöms dessvärre ofta bort. Det är inte en investering att köpa den nyaste Iphonen eller plattTVn, om du inte på något sätt ska använda dem i arbetet. Däremot är det en investering att köpa en bil som är nödvändig för att kunna ta dig till ett nytt jobb (ökade intäkter) eller ett nytt kylskåp när ditt gamla gått sönder (minskade kostnader för utemat).

3. Jämför alltid olika alternativ

När du ska köpa något på kredit är det viktigt att du inte bara hoppar på första bästa betallösning, såsom delbetalning i butiken du shoppar i. Vad som marknadsförs som ”räntefri delbetalning” innebär ofta en rad olika avgifter. Kolla alltid efter den effektiva räntan; ett mått som anger ränta inklusive avgifter, och som enligt lag måste framgå i all marknadsföring. På Kortio kan du hitta det kreditkort som har lägst ränta, och oftast är det bättre att använda kreditkortet jämfört med butikers finansieringslösningar.

4. Minska din maxlimit

När du ansöker om ett kreditkort blir du beviljad ett maxbelopp som du kan handla för varje månad. Detta belopp baseras på din kreditvärdighet och inkomst och när du uppnått denna nivå går det inte att använda kortet förrän du betalt in till kortkontot. Har du svårt att begränsa dig i din shopping kan du kontakta kortutgivaren och be dem sänka maxlimiten. Har du en limit på 50 000 kronor men vet att du absolut inte kan klara en större räkning än 20 000 kan detta vara en bättre gräns. Du kan sedan ansöka om en större limit igen när din ekonomi är bättre.

Detta här ska du absolut inte göra

Vi har nu gått igenom hur du handlar ansvarsfullt. Nedan kommer några skräckexempel på vad du absolut inte ska göra.

1. Handla rena konsumtionsvaror på kredit

Onödig konsumtion, som semesterresor, nöjen eller kläder du absolut inte behöver är definitivt något du ibland kan unna dig. Men inte på kredit. Försök i stället spara lite pengar varje månad så att du till exempel har råd med en semesterresa på sommaren.

2. Finansiera lån med andra lån

Om du funderat på att ta ett lån för att betala din kreditkortsräkning eller tvärtom göra en avbetalning på ett lån med kreditkortet bör du direkt tänka om. Detta är en stor rödflagga. Du bör genast se över din situation och försöka få hjälp med att hantera dina skulder.

3. Sopa problemen under mattan

Det absolut sämsta du kan göra är att ignorera korträkningarna och inkassokraven. Var i stället proaktiv och kontakta de företag du är skyldig pengar för att visa att du verkligen vill betala.

Tips för dig som redan är illa ute

Om du redan har skulder som du inte kan betala kan tipsen ovan kännas värdelösa. Tänk dock på att det sällan är omöjligt att rädda din ekonomi. Här är några tips för dig som är riktigt illa ute.

1. Gå igenom dina skulder och rangordna dem

Det första du behöver göra när du insett att du har mer skulder än du kan betala är att erkänna ditt problem och ta itu med de där jobbiga breven och mailen. Skapa en lista över alla dina skulder som innehåller utestående belopp, förfallodag samt ränta. Rangordna dem sen enligt vilken som är viktigast att betala. Börja med de skulder som är dyrast, det vill säga har högs effektiv ränta, och de som har allvarligast konsekvenser om du misslyckas med att betala dem. Det är till exempel viktigare att betala hyran än korträkningen, även om den senare har en hög ränta.

2. Kolla upp möjligheterna till ett samlingslån

Ett samlingslån är ett större lån som används till att lösa en rad mindre lån och krediter. Genom att ta ett samlingslån får du en mycket bättre kontroll på din ekonomi och oftast en lägre ränta. Har du inte tillräckligt hög kreditvärdighet för att få ett sådant lån kan du försöka vända dig till någon familjemedlem som kan agera som medlåntagare.

3. Sök hjälp

Att hamna i en skuldfälla kan kännas skamligt och pinsamt. Tänk dock på att du inte är ensam om att ha hamnat i denna situation. Det finns också hjälp att få, till exempel hos Hallåkonsument. Du kan där få hjälp att ordna upp din ekonomi samt undersöka möjligheterna till skuldsanering.