Många svenskar låter både tjänstepensionen och det privata pensionssparandet rulla på utan att göra några aktiva val. I slutändan kan dock en högre aktieandel ge betydligt mer pengar i pension.
Gör detta val – kan ge 1,08 miljoner mer i pension
De flesta – särskilt unga – gör inget aktivt val när det gäller tjänstepensionen.
Senast häromveckan visade siffror från organisationen Avtalat att bara var femte person loggar in för att se över sin tjänstepension, trots att valen man gör kan påverka hur mycket pengar man får som pensionär.
Framförallt ett val
“Två saker är avgörande för allt långsiktigt sparande till pension”, berättade pensionsexperten Monica Zettervall tidigare i år.
Dit hör bland annat risknivån.
Med lång tid kvar till pensionen kan skillnaden mellan hög och låg risk bli över en miljon kronor.
“Många underskattar hur stor betydelse som tiden har på sparande. Med en längre tidshorisont kan du, beroende på din ekonomiska situation, också ta större risker då svängningarna jämnar ut sig över tid. För den som vågar ta högre risk kan det i slutändan kanske handla om så mycket som en miljon kronor mer i pensionskapital”, säger Skandias pensionsekonom Mattias Munter.
Risk kan ge högre pension
När man pratar om risk i pensionssparande handlar det om hur mycket värdet på sparandet får svänga.
Aktiefonder rör sig mer upp och ner men har historiskt gett högre avkastning över längre perioder. Räntefonder är däremot stabilare men växer också långsammare.
För den som har många år kvar i arbetslivet kan en högre aktieandel därför vara ett klokt val. På lång sikt får börsens tillfälliga nedgångar mindre betydelse.
Missa inte: Fler kan gå i tidig pension – advokaten varnar för arvsfälla. Dagens PS
Räkneexempel: stor skillnad över tid
När ränta-på-ränta-effekten får göra sitt kan skillnaden bli stor.
Ett exempel från Skandia jämför ett sparande på 2 000 kronor i månaden under 30 år. Om pengarna placeras i en global indexfond med en antagen avkastning på 7 procent per år blir resultatet:
- Insatt kapital: 720 000 kronor
- Avkastning: 1 618 905 kronor
- Totalt pensionskapital: 2 338 905 kronor
Om samma sparande istället placeras i en mer försiktig portfölj med 70 procent räntor och 30 procent aktier, med en antagen avkastning på 3,5 procent, blir resultatet betydligt lägre:
- Insatt kapital: 720 000 kronor
- Avkastning: 538 695 kronor
- Totalt pensionskapital: 1 258 695 kronor
Skillnaden mellan alternativen blir alltså över 1,08 miljoner kronor.
Sprid riskerna
Risk bör dock alltid spridas. Genom att investera i flera olika fonder – gärna från olika regioner och branscher – minskar beroendet av en enskild marknad.
En global aktiefond kan därför fungera som en stabil grund i ett långsiktigt sparande.
När pensionen börjar närma sig blir dessutom stabilitet viktigare än maximal avkastning. Ett vanligt råd är därför att gradvis minska risken och öka andelen ränteplaceringar i portföljen.
”Det viktigaste är att göra ett aktivt och medvetet val. Genom att anpassa risken efter var du befinner dig i livet kan du få ditt sparande att arbeta betydligt mer effektivt och bygga en trygg pension för framtiden”, säger Munter.
Slutsatsen är att ett aktivt val kan göra stor skillnad.
Genom att anpassa risken efter var i livet man befinner sig kan pensionssparandet arbeta betydligt mer effektivt – och i bästa fall ge en betydligt större pension i framtiden.
Läs också: Pension: Sverige hyllas i Europa – pensionärerna blir utan pengar. Dagens PS
